Högriskhandelskonton: Vad de är och varför du kan behöva ett

För att kunna sälja online behöver du kunna acceptera kreditkort. Kontroller och ACH-överföringar är ineffektiva och svåra att spåra. Om du inte kan ta kreditkort via din webbplats kommer de flesta av dina kunder att gå vidare till en annan handlare.

Men vissa företag har svårt att hitta pålitlig kreditkortsbehandling. De kan inte använda de vanliga processorerna (som PayPal, Stripe, Square, etc.) och många banker vill inte röra dem.

Varför? För att de är högrisk.

Om du är ett av dessa högriskföretag som inte kvalificerar sig för traditionell behandling, finns det fortfarande hopp. Du är inte förbjuden att sälja online. Du behöver bara ett högriskföretagskonto hos en bank som förstår din situation och arbetar med företag som ditt.

Så vad är ett högriskföretagskonto? Innan vi går in på det behöver du förstå hur allmänna företagskonton fungerar.

Företagskonton

Ett företagskonto är en typ av bankkonto som godkänts av en finansiell institution som låter företag acceptera kredit- och betalkort som betalning från kunder.

Du kan inte använda ett företagskonto som ditt checkkonto. Du kan inte spendera pengarna eller komma åt dem direkt. Istället sätts pengarna som samlas in på ditt företagskonto via kreditkortstransaktioner in på ditt företags- eller personliga konto. Denna process tar vanligtvis minst 1-2 arbetsdagar.

Här är ett exempel på den typiska kreditkortstransaktionsprocessen. Steg tre är där ditt företagskonto slutför försäljningen.

Till skillnad från ett personligt eller företagskonto kan du inte bara öppna ett företagskonto på impuls. Det kommer att finnas en granskningsprocess som utvärderar din kredit- och bankhistorik. Du måste också tillhandahålla din företagslicens, tidigare bearbetningshistorik och andra stödjande dokument.

En bank kommer också att behöva bedöma din risk. De vill se till att de inte kommer att hållas ansvariga om en kund gör en återbetalning eftersom du misslyckades med att leverera en produkt eller tjänst. De vill också se till att ditt företag är lagligt och etiskt.

Naturligtvis finns det avgifter (finns det inte alltid?). Företagskonton kommer med olika avgiftsscheman beroende på var du får kontot, men du kan förvänta dig månatliga serviceavgifter, återbetalningsavgifter, rapporteringsavgifter och – den stora – transaktionsavgifter.

Stripe är till exempel en stor handlare. De låter Stripe-användare fakturera kunder och samla in pengar på företagskontot. Sedan distribuerar Stripe pengarna från företagskontot till sina användares konton. Förmodligen tar Stripe ut högre avgifter från sina användare än vad de betalar, så de behåller mellanskillnaden.

Högriskföretag

Vissa företag är mer riskfyllda att arbeta med än andra. Banker bestämmer risknivån för de företag de arbetar med under granskningsprocessen. De är villiga att ta på sig en viss risk, men det finns en gräns.

En bank kan betrakta dig som en högriskkund av en eller flera av följande anledningar:

1. Din produkt eller tjänst har en lång återbetalningsperiod. Om du till exempel säljer årsmedlemskap till en kurs, skulle dina kunder ha 18 månader på sig att begära en återbetalning (tjänstens längd plus sex månader).
2. Din bransch har en historik av många återbetalningar. Detta inkluderar onlinespel, läkemedel, resetjänster, marijuana, dejtingtjänster eller valutahandel.
3. Kontot har ett "reputationsrisk", vilket innebär att de helt enkelt inte vill associeras med dig. Detta inkluderar vuxenprodukter och -tjänster, e-cigaretter och tobak, andrahandsuthyrning av fastigheter, etc.
4. Baserat på din kredithistorik och företagets ekonomi tror bankerna inte att du kommer att kunna hantera den försäljningsvolym du ansöker om.
5. Du har dålig personlig kreditvärdighet.
6. Du säljer ovanligt dyra produkter som anpassade bilkomponenter, exklusiva smycken eller fordon.
7. Du finns med på Terminated Merchant File eller MATCH-listan, som är företag vars handlarkonton har återkallats tidigare.

Vissa banker och kortprocessorer spelar det säkra kortet genom att förbjuda vissa företag från sina program och plattformar på grund av deras risk. Stripe har till exempel en lång lista över förbjudna företag som inte kan använda deras tjänst.

Om du tillhör någon av dessa kategorier är chansen stor att de vanliga plattformarna inte accepterar din verksamhet och du måste arbeta med en högriskprocessor.

• Årsmedlemskap
• Vuxenprodukter
• Cannabisprodukter
• Borgen
• Affärsmöjligheter
• Elektronik som säljs online
• Investerings- och kredittjänster
• Skuldsanering
• Virtuell valuta eller lagrat värde
• Horoskop/Spådom
• Återförsäljare av skjutvapen
• Nätverksmarknadsföring (MLM)
• Onlineauktioner
• Konkursadvokater
• Störningsutrustning
• Förbetalda telefonkort
• Skydd mot kreditkorts- och identitetsstöld
• Förfalskade eller obehöriga varor
• Dejtingwebbplatser online
• Webbplatser för publicering av "mugshots" eller betala-för-att-ta-bort-tjänster
• Programvarunedladdningar
• Telemarketing
• Telekommunikation
• Krediter för datorspel eller virtuella världar
• Tidsdelningsannonsering
• Resetjänster
• Redskap för narkotika

Det är dock värt att påpeka att denna lista inte är definitiv. Du kan tillhöra en av dessa förbjudna branscher, men inte på ett sätt som hindrar dig från att använda vanliga kreditkortsprocessorer som Stripe.

Låt oss till exempel säga att du sålde informationskurser för att hjälpa folk att sälja produkter på eBay. Tekniskt sett är du i branschen för "onlineauktioner", men du är inte en onlineauktion. Det skulle inte vara ett problem så länge din webbplats och dina produkter tydligt skiljer sig åt.

Hög-risk handlarkonton

Det är fortfarande möjligt att få kreditkortsbehandling även om du betraktas som en hög-riskverksamhet. Du behöver bara ett speciellt handlarkonto för hög-risk.

Banker har några knep för att hantera risken från sina hög-risk konton. Vissa banker sätter ett tak på antalet handlarkonton för hög-risk som de skapar och slutar acceptera hög-riskverksamheter när de når den gränsen. I andra fall tar banker helt enkelt mycket betalt av hög-riskverksamheter i avgifter för att kompensera för risken.

Det finns också tredjeparts mellanhänder som kan hjälpa dig att hitta ett handlarkonto för hög-risk. I grund och botten skickar de din verksamhet runt till ett nätverk av banker tills de hittar en som accepterar din risknivå. Naturligtvis tar mellanhanden en liten del.

Att hitta en processor som vill arbeta med dig kan dock vara knepigt. Dina alternativ är begränsade och processorerna för hög-risk vet det, vilket innebär att de har inflytande. Hur använder de det inflytandet? Genom att ta extra avgifter.

Här är några avgifter du kan förvänta dig från en betalningsprocessor för hög-risk som du normalt inte skulle uppleva med en vanlig betalningsprocessor eller en bank.

• Avgifter för inrättande – Bara för att öppna ditt konto och ansluta din webbplats.
• Avgifter för avslutande – De tar ofta ut dessa även om du inte har ett kontrakt.
• Avgifter för inhämtning – Om du behöver en terminal på en fysisk plats.
• Avgifter för återkrav – Du betalar dessa om någon utfärdar ett återkrav. De börjar på 25 USD per fall, men kan kosta hundratals dollar. Du kan behöva betala dessa även om du tror att kunden beter sig bedrägligt.
• Avgifter för bristande efterlevnad – Din processor kan straffa dig om de anser att du har brutit mot PCI-efterlevnadens bästa praxis.
• Straffavgifter – Vissa processorer lägger till ytterligare avgifter för kontraktsbrott. Om ditt avtal till exempel hindrar dig från att bearbeta kort genom något annat system, kan din hög-riskprocessor bötfälla dig om de får reda på den där enda gången du lät någon betala dig via PayPal.
• Månadsavgifter – Du kommer utan tvekan att betala något per månad bara för att hålla kontot öppet. Vissa planer kostar 10 USD/månad. Andra kostar 500 USD/månad. Det beror på din verksamhet och banken som går med på att öppna ett handlarkonto åt dig.
• Momsavgifter – Det här är de stora. De verkar små, men de ackumuleras snabbt. De flesta högrisksleverantörer tar ut procentuella och fasta avgifter utöver utbytesräntan (avgiften som går till kreditkortsföretagen). Du kan till exempel betala ”utbyte + 4,9 % + 0,75 USD”. Om utbytet för ett Mastercard är 2,2 %, betalar du 7,1 % + 0,75 USD för den transaktionen. På en beställning på 350 USD är det 25,60 USD bara för att ta emot pengarna.

Tappa inte hoppet

Få inte panik om du driver ett högrisksföretag som inte kan få tillgång till en traditionell betalningsleverantör. Du kan behöva gå igenom extra hinder för att ställa in bearbetning (till skillnad från, till exempel, den enkla registreringen hos Stripe) och du kommer säkert att betala några extra avgifter, men alla lagliga företag kan få bearbetning. Du måste bara anstränga dig lite mer för att hitta den.

Ett sista råd: Nöj dig inte med den första högrisksleverantören som accepterar ditt företag. Jämför olika erbjudanden tills du är nöjd med en. Några timmars research kan spara dig mycket pengar!