Conti commerciante ad alto rischio: cosa sono e perché potresti averne bisogno

Per vendere online, è necessaria la possibilità di accettare carte di credito. Assegni e bonifici ACH sono inefficienti e difficili da tracciare. Se non puoi accettare carte di credito tramite il tuo sito web, la maggior parte dei tuoi clienti si rivolgerà a un altro commerciante.

Ma alcune attività hanno difficoltà a trovare un'elaborazione affidabile delle carte di credito. Non possono utilizzare i processori tradizionali (come PayPal, Stripe, Square, ecc.) e molte banche non li accettano.

Perché? Perché sono ad alto rischio.

Se sei una di queste attività ad alto rischio che non si qualificano per l'elaborazione tradizionale, c'è ancora speranza. Non ti è proibito vendere online. Hai solo bisogno di un conto commerciante ad alto rischio con una banca che comprenda la tua situazione e lavori con attività come la tua.

Quindi, cos'è un conto commerciante ad alto rischio? Prima di entrare nei dettagli, devi capire come funzionano i conti commercianti generali.

Conti Commercianti

Un conto commerciante è un tipo di conto bancario approvato da un istituto finanziario che consente alle attività di accettare carte di credito e debito come pagamento dai clienti.

Non puoi usare un conto commerciante come il tuo conto corrente. Non puoi spendere i soldi o accedervi direttamente. Invece, il denaro riscosso sul tuo conto commerciante tramite transazioni con carta di credito viene depositato sul tuo conto aziendale o personale. Questo processo richiede solitamente 1-2 giorni lavorativi come minimo.

Ecco un esempio del tipico processo di transazione con carta di credito. Il terzo passaggio è dove il tuo conto commerciante completa la vendita.

A differenza di un conto personale o aziendale, non puoi aprire un conto commerciante d'impulso. Ci sarà un processo di sottoscrizione che valuterà la tua storia creditizia e bancaria. Dovrai anche fornire la tua licenza commerciale, la cronologia delle elaborazioni passate e altri documenti di supporto.

Una banca dovrà anche valutare il tuo rischio. Vuole assicurarsi di non essere responsabile se un cliente presenta un chargeback perché non hai consegnato un prodotto o servizio. Vogliono anche assicurarsi che la tua attività sia legale ed etica.

Naturalmente, ci sono delle commissioni (non ci sono sempre?). I conti commercianti hanno diverse tabelle di commissioni a seconda di dove si ottiene il conto, ma ci si può aspettare commissioni di servizio mensili, commissioni di chargeback, commissioni di reporting e, la più importante, commissioni di transazione.

Stripe, ad esempio, è un grande conto commerciante. Permettono agli utenti Stripe di fatturare ai clienti e riscuotere denaro sul conto commerciante. Poi Stripe distribuisce il denaro dal conto commerciante ai conti dei propri utenti. Presumibilmente, Stripe addebita ai propri utenti commissioni più alte di quelle che paga, quindi trattiene la differenza.

Attività ad Alto Rischio

Alcune attività sono più rischiose di altre con cui lavorare. Le banche determinano il livello di rischio delle attività con cui lavorano durante il processo di sottoscrizione. Sono disposte ad assumersi alcuni rischi, ma c'è un limite.

Una banca potrebbe considerarti ad alto rischio per uno o più dei seguenti motivi:

1. Il tuo prodotto o servizio ha un lungo periodo di chargeback. Ad esempio, se vendi abbonamenti annuali a un corso, i tuoi clienti avrebbero 18 mesi per emettere un chargeback (durata del servizio più sei mesi).
2. Il tuo settore ha una storia di alti chargeback. Ciò include gioco d'azzardo online, prodotti farmaceutici, servizi turistici, marijuana, servizi di incontri o trading Forex.
3. L'account ha un "rischio reputazionale", il che significa che semplicemente non vogliono associarsi a te. Ciò include prodotti e servizi per adulti, sigarette elettroniche e tabacco, multiproprietà, ecc.
4. Sulla base della tua storia creditizia e delle finanze aziendali, le banche non credono che sarai in grado di supportare il volume di vendite per cui stai facendo domanda.
5. Hai un cattivo credito personale.
6. Vendi prodotti eccessivamente costosi come ricambi auto personalizzati, gioielli di lusso o veicoli.
7. Sei nel Terminated Merchant File o MATCH list, che sono aziende a cui sono stati revocati i conti commerciante in passato.

Alcune banche e processori di carte di credito giocano sul sicuro proibendo determinate attività dai loro programmi e piattaforme a causa del loro rischio. Stripe, ad esempio, ha un lungo elenco di attività proibite che non possono utilizzare il loro servizio.

Se rientri in una di queste categorie, è molto probabile che le piattaforme tradizionali non accetteranno la tua attività e dovrai lavorare con un processore ad alto rischio.

• Abbonamenti annuali
• Prodotti per adulti
• Prodotti a base di cannabis
• Cauzioni
• Opportunità di business
• Elettronica venduta online
• Servizi di investimento e credito
• Servizi di debito
• Valuta virtuale o valore memorizzato
• Oroscopo/Indovinare il futuro
• Rivenditori di armi da fuoco
• Marketing multilivello (MLM)
• Aste online
• Avvocati fallimentari
• Dispositivi di jamming e interferenza
• Schede telefoniche prepagate
• Protezione da furto di carte di credito e identità
• Merci contraffatte o non autorizzate
• Siti di incontri online
• Siti di pubblicazione di foto segnaletiche o a pagamento per la rimozione
• Download di software
• Telemarketing
• Telecomunicazioni
• Crediti per videogiochi o mondi virtuali
• Pubblicità multiproprietà
• Servizi di viaggio
• Attrezzatura per uso di droghe

Vale la pena sottolineare, tuttavia, che questo elenco non è definitivo. Potresti far parte di una di quelle industrie proibite, ma non in un modo che ti impedisca di utilizzare processori di carte di credito tradizionali come Stripe.

Ad esempio, supponiamo che tu vendessi corsi informativi per aiutare le persone a vendere prodotti su eBay. Tecnicamente sei nel settore delle "aste online", ma non sei un'asta online. Non sarebbe un problema finché il tuo sito web e le tue offerte di prodotti sono chiari sulla distinzione.

Account commerciante ad alto rischio

È ancora possibile ottenere l'elaborazione delle carte di credito anche se sei considerato un'attività ad alto rischio. Hai solo bisogno di un account commerciante speciale ad alto rischio.

Le banche hanno alcuni trucchi per gestire il rischio dai loro conti ad alto rischio. Alcune banche pongono un limite al numero di account commerciante ad alto rischio che creeranno e smettono di accettare attività ad alto rischio una volta raggiunto quel limite. In altri casi, le banche addebitano semplicemente alle attività ad alto rischio molti soldi in commissioni per compensare il rischio.

Ci sono anche intermediari di terze parti che possono aiutarti a trovare un account commerciante ad alto rischio. Essenzialmente, cercano il tuo business in una rete di banche finché non ne trovano una che accetterà il tuo livello di rischio. Naturalmente, l'intermediario prende una piccola percentuale.

Trovare un processore che lavori con te può essere difficile, tuttavia. Le tue opzioni sono limitate e i processori ad alto rischio lo sanno, il che significa che hanno potere contrattuale. Come esercitano quel potere? Addebitando commissioni aggiuntive.

Ecco alcune commissioni che puoi aspettarti da un processore di pagamenti ad alto rischio che normalmente non sperimenteresti con un processore di pagamenti tradizionale o una banca.

• Commissioni di configurazione – Solo per aprire il tuo account e collegare il tuo sito web.
• Commissioni di chiusura – Spesso le addebitano anche se non sei sotto contratto.
• Commissioni di acquisizione – Se hai bisogno di un terminale in una sede fisica.
• Commissioni di storno – Le paghi se qualcuno emette uno storno. Iniziano a $ 25 per istanza, ma potrebbero costare centinaia di dollari. Potresti doverle pagare anche se pensi che il cliente si stia comportando in modo fraudolento.
• Commissioni di non conformità – Il tuo processore potrebbe penalizzarti se ritiene che tu abbia violato le migliori pratiche di conformità PCI.
• Commissioni di penalità – Alcuni processori aggiungono commissioni aggiuntive per violazioni del contratto. Ad esempio, se il tuo accordo ti impedisce di elaborare carte tramite qualsiasi altro sistema, il tuo processore ad alto rischio potrebbe multarti se scopre quella volta che qualcuno ti ha pagato tramite PayPal.
• Commissioni mensili – Pagherai indubbiamente qualcosa al mese solo per mantenere aperto l'account. Alcuni piani costano $ 10 al mese. Altri costano $ 500 al mese. Dipende dalla tua attività e dalla banca che accetta di aprirti un account commerciante.
• Spese di elaborazione – Queste sono le più importanti. Sembrano piccole, ma si accumulano rapidamente. La maggior parte dei processori ad alto rischio addebita commissioni percentuali e fisse oltre al tasso interbancario (la commissione che va ai fornitori di carte di credito). Ad esempio, potresti pagare “interbancario + 4,9% + $0,75”. Se l'interbancario per una Mastercard è del 2,2%, pagherai il 7,1% + $0,75 su quella transazione. Su un ordine di $350, sono $25,60 solo per ricevere il denaro.

Non perdere la speranza

Non farti prendere dal panico se sei un'attività ad alto rischio che non può accedere a un processore di pagamento tradizionale. Potresti dover superare ostacoli aggiuntivi per impostare l'elaborazione (a differenza, ad esempio, della facilità di iscrizione a Stripe) e pagherai sicuramente delle commissioni aggiuntive, ma tutte le attività legali possono ottenere l'elaborazione. Devi solo cercare un po' più a fondo per trovarla.

Un ultimo consiglio: non accontentarti del primo processore ad alto rischio che accetta la tua attività. Cerca offerte migliori finché non ne trovi una che ti soddisfi. Qualche ora di ricerca può farti risparmiare un sacco di soldi!