Cuentas de comerciante de alto riesgo: Qué son y por qué podría necesitar una

Para vender en línea, necesita la capacidad de aceptar tarjetas de crédito. Los cheques y las transferencias ACH son ineficientes y difíciles de rastrear. Si no puede aceptar tarjetas de crédito a través de su sitio web, la mayoría de sus clientes se irán a otro comerciante.

Pero algunas empresas tienen problemas para encontrar un procesamiento de tarjetas de crédito confiable. No pueden usar los procesadores convencionales (como PayPal, Stripe, Square, etc.) y muchos bancos no quieren saber nada de ellas.

¿Por qué? Porque son de alto riesgo.

Si usted es una de estas empresas de alto riesgo que no califican para el procesamiento tradicional, todavía hay esperanza. No se le prohíbe vender en línea. Solo necesita una cuenta de comerciante de alto riesgo con un banco que entienda su situación y trabaje con empresas como la suya.

Entonces, ¿qué es una cuenta de comerciante de alto riesgo? Antes de entrar en eso, necesita comprender cómo funcionan las cuentas de comerciante en general.

Cuentas de comerciante

Una cuenta de comerciante es un tipo de cuenta bancaria aprobada por una institución financiera que permite a las empresas aceptar tarjetas de crédito y débito como pago de los clientes.

No puede usar una cuenta de comerciante como su cuenta corriente. No puede gastar el dinero ni acceder a él directamente. En cambio, el dinero recaudado en su cuenta de comerciante a través de transacciones con tarjeta de crédito se deposita en su cuenta comercial o personal. Este proceso generalmente toma 1-2 días hábiles como mínimo.

Aquí hay un ejemplo del proceso típico de transacción con tarjeta de crédito. El tercer paso es donde su cuenta de comerciante completa la venta.

A diferencia de una cuenta personal o comercial, no puede abrir una cuenta de comerciante de forma impulsiva. Habrá un proceso de suscripción que evaluará su historial crediticio y bancario. También deberá proporcionar su licencia comercial, historial de procesamiento anterior y otros documentos de respaldo.

Un banco también necesitará evaluar su riesgo. Quiere asegurarse de que no se harán responsables si un cliente presenta un contracargo porque usted no entregó un producto o servicio. También quieren asegurarse de que su negocio sea legal y ético.

Naturalmente, hay tarifas (¿no las hay siempre?). Las cuentas de comerciante vienen con diferentes esquemas de tarifas dependiendo de dónde obtenga la cuenta, pero puede esperar tarifas de servicio mensuales, tarifas por contracargo, tarifas de informes y, la más importante, tarifas por transacción.

Stripe, por ejemplo, es una gran cuenta de comerciante. Permiten a los usuarios de Stripe facturar a los clientes y cobrar dinero en la cuenta de comerciante. Luego, Stripe distribuye el dinero de la cuenta de comerciante a las cuentas de sus usuarios. Presumiblemente, Stripe cobra a sus usuarios tarifas más altas de las que paga, por lo que se queda con la diferencia.

Empresas de alto riesgo

Algunas empresas son más arriesgadas para trabajar que otras. Los bancos determinan el nivel de riesgo de las empresas con las que trabajan durante el proceso de suscripción. Están dispuestos a asumir cierto riesgo, pero hay un límite.

Un banco podría considerarte de alto riesgo por una o más de estas razones:

1. Tu producto o servicio tiene un período de contracargo largo. Por ejemplo, si vendes membresías anuales a un curso, tus clientes tendrían 18 meses para emitir un contracargo (duración del servicio más seis meses).
2. Tu sector tiene un historial de contracargos elevados. Esto incluye juegos de azar en línea, productos farmacéuticos, servicios turísticos, marihuana, servicios de citas o trading de divisas.
3. La cuenta tiene "riesgo reputacional", lo que significa que simplemente no quieren asociarse contigo. Esto incluye productos y servicios para adultos, cigarrillos electrónicos y tabaco, multipropiedad, etc.
4. Según tu historial crediticio y las finanzas de tu empresa, los bancos no creen que puedas soportar el volumen de ventas para el que estás solicitando.
5. Tienes un mal historial crediticio personal.
6. Vendes productos anormalmente caros como piezas de automóviles personalizadas, joyería de alta gama o vehículos.
7. Estás en la lista MATCH (Terminated Merchant File), que son negocios a los que se les han revocado sus cuentas de comerciante en el pasado.

Algunos bancos y procesadores de tarjetas de crédito juegan a lo seguro prohibiendo ciertos negocios de sus programas y plataformas debido a su riesgo. Stripe, por ejemplo, tiene una larga lista de negocios prohibidos que no pueden usar su servicio.

Si te encuentras en alguna de estas categorías, es muy probable que las plataformas convencionales no acepten tu negocio y tengas que trabajar con un procesador de alto riesgo.

• Membresías anuales
• Productos para adultos
• Productos de cannabis
• Fianzas
• Oportunidades de negocio
• Electrónica vendida en línea
• Servicios de inversión y crédito
• Servicio de deuda
• Moneda virtual o valor almacenado
• Horóscopo/Adivinación
• Distribuidores de armas de fuego
• Marketing multinivel (MLM)
• Subastas en línea
• Abogados de quiebras
• Dispositivos de interferencia y bloqueo
• Tarjetas telefónicas prepago
• Protección contra el robo de identidad y tarjetas de crédito
• Productos falsificados o no autorizados
• Sitios de citas en línea
• Publicación de retratos policiales o sitios de pago para eliminar información
• Descargas de software
• Telemarketing
• Telecomunicaciones
• Créditos de videojuegos o mundos virtuales
• Publicidad de multipropiedad
• Servicios de viaje
• Parafernalia de drogas

Cabe señalar, sin embargo, que esta lista no es definitiva. Puede que formes parte de una de esas industrias prohibidas, pero no de una manera que te impida utilizar procesadores de tarjetas de crédito convencionales como Stripe.

Por ejemplo, digamos que vendías cursos informativos para ayudar a la gente a vender productos en eBay. Técnicamente, estás en la industria de las "subastas en línea", pero no eres una subasta en línea. No sería un problema siempre que tu sitio web y tu oferta de productos dejen clara la distinción.

Cuentas de comerciante de alto riesgo

Todavía es posible obtener procesamiento de tarjetas de crédito, incluso si se te considera un negocio de alto riesgo. Solo necesitas una cuenta de comerciante especial para alto riesgo.

Los bancos tienen algunos trucos para gestionar el riesgo de sus cuentas de alto riesgo. Algunos bancos ponen un límite al número de cuentas de comerciante de alto riesgo que crearán y dejan de aceptar negocios de alto riesgo una vez que alcanzan ese límite. En otros casos, los bancos simplemente cobran a los negocios de alto riesgo mucho dinero en comisiones para compensar el riesgo.

También existen intermediarios externos que pueden ayudarte a encontrar una cuenta de comerciante de alto riesgo. Básicamente, buscan tu negocio en una red de bancos hasta que encuentran uno que acepte tu nivel de riesgo. Naturalmente, el intermediario se lleva una pequeña comisión.

Sin embargo, encontrar un procesador que trabaje contigo puede ser complicado. Tus opciones son limitadas y los procesadores de alto riesgo lo saben, lo que significa que tienen poder de negociación. ¿Cómo ejercen ese poder? Cobrando comisiones adicionales.

Estas son algunas de las comisiones que puedes esperar de un procesador de pagos de alto riesgo que normalmente no experimentarías con un procesador de pagos convencional o un banco.

• Comisiones de configuración – Solo para abrir tu cuenta y conectar tu sitio web.
• Comisiones de cancelación – A menudo las cobran incluso si no estás bajo contrato.
• Comisiones de captura – Si necesitas un terminal en una ubicación física.
• Comisiones por contracargo – Pagas estas si alguien emite un contracargo. Comienzan en 25 $ por instancia, pero podrían costar cientos de dólares. Es posible que tengas que pagarlas incluso si crees que el cliente se está comportando de forma fraudulenta.
• Comisiones por incumplimiento – Tu procesador podría penalizarte si cree que has infringido las mejores prácticas de cumplimiento de PCI.
• Comisiones por penalización – Algunos procesadores añaden comisiones adicionales por incumplimiento de contrato. Por ejemplo, si tu acuerdo te impide procesar tarjetas a través de cualquier otro sistema, tu procesador de alto riesgo podría multarte si se enteran de esa vez que alguien te pagó a través de PayPal.
• Comisiones mensuales – Sin duda pagarás algo al mes solo por mantener la cuenta abierta. Algunos planes cuestan 10 $/mes. Otros cuestan 500 $/mes. Depende de tu negocio y del banco que acepte abrirte una cuenta de comerciante.
• Tasas de procesamiento: Estas son las importantes. Parecen pequeñas, pero suman rápidamente. La mayoría de los procesadores de alto riesgo cobran tarifas porcentuales y fijas además de la tasa de intercambio (la tarifa que va a los proveedores de tarjetas de crédito). Por ejemplo, podría pagar “intercambio + 4,9 % + 0,75 $”. Si el intercambio para una Mastercard es del 2,2 %, pagará el 7,1 % + 0,75 $ en esa transacción. En un pedido de 350 $, eso son 25,60 $ solo por recibir el dinero.

No pierdas la esperanza

No te asustes si eres un negocio de alto riesgo que no puede acceder a un procesador de pagos tradicional. Es posible que tengas que pasar por trámites adicionales para configurar el procesamiento (a diferencia de, por ejemplo, la facilidad de registrarse en Stripe) y sin duda pagarás algunas tarifas adicionales, pero todos los negocios legales pueden obtener procesamiento. Solo tienes que esforzarte un poco más para encontrarlo.

Un último consejo: no te conformes con el primer procesador de alto riesgo que acepte tu negocio. Busca mejores ofertas hasta que estés satisfecho con una. ¡Unas pocas horas de investigación pueden ahorrarte mucho dinero!