Contas de Comerciante de Alto Risco: O que são e por que você pode precisar de uma

Para vender online, você precisa da capacidade de aceitar cartões de crédito. Cheques e transferências ACH são ineficientes e difíceis de rastrear. Se você não puder aceitar cartões de crédito através do seu site, a maioria dos seus clientes irá para outro comerciante.

Mas algumas empresas têm dificuldade em encontrar processamento de cartão de crédito confiável. Elas não podem usar os processadores convencionais (como PayPal, Stripe, Square, etc.) e muitos bancos não as aceitam.

Por quê? Porque elas são de alto risco.

Se você é uma dessas empresas de alto risco que não se qualifica para o processamento tradicional, ainda há esperança. Você não está proibido de vender online. Você só precisa de uma conta de comerciante de alto risco com um banco que entenda sua situação e trabalhe com empresas como a sua.

Então, o que é uma conta de comerciante de alto risco? Antes de entrarmos nisso, você precisa entender como as contas de comerciante em geral funcionam.

Contas de Comerciante

Uma conta de comerciante é um tipo de conta bancária aprovada por uma instituição financeira que permite às empresas aceitar cartões de crédito e débito como pagamento de clientes.

Você não pode usar uma conta de comerciante como sua conta corrente. Você não pode gastar o dinheiro ou acessá-lo diretamente. Em vez disso, o dinheiro coletado em sua conta de comerciante por meio de transações de cartão de crédito é depositado em sua conta comercial ou pessoal. Esse processo geralmente leva de 1 a 2 dias úteis, no mínimo.

Aqui está um exemplo do processo típico de transação de cartão de crédito. A etapa três é onde sua conta de comerciante conclui a venda.

Ao contrário de uma conta pessoal ou comercial, você não pode simplesmente abrir uma conta de comerciante por impulso. Haverá um processo de análise que avaliará seu histórico de crédito e bancário. Você também terá que fornecer sua licença comercial, histórico de processamento anterior e outros documentos de suporte.

Um banco também precisará avaliar seu risco. Ele quer ter certeza de que não será responsabilizado se um cliente registrar um chargeback porque você não entregou um produto ou serviço. Eles também querem ter certeza de que seu negócio é legal e ético.

Naturalmente, há taxas (não há sempre?). As contas de comerciante vêm com diferentes cronogramas de taxas, dependendo de onde você obtém a conta, mas você pode esperar taxas de serviço mensais, taxas de chargeback, taxas de relatórios e – a mais importante – taxas de transação.

A Stripe, por exemplo, é uma grande conta de comerciante. Eles permitem que os usuários da Stripe cobrem clientes e coletem dinheiro na conta do comerciante. Em seguida, a Stripe distribui o dinheiro da conta do comerciante para as contas de seus usuários. Presumivelmente, a Stripe cobra de seus usuários taxas mais altas do que paga, então ela fica com a diferença.

Empresas de Alto Risco

Algumas empresas são mais arriscadas para trabalhar do que outras. Os bancos determinam o nível de risco das empresas com as quais trabalham durante o processo de análise. Eles estão dispostos a assumir algum risco, mas há um limite.

Um banco pode considerar você de alto risco por um ou mais destes motivos:

1. Seu produto ou serviço tem um longo período de chargeback. Por exemplo, se você vende assinaturas anuais para um curso, seus clientes teriam 18 meses para emitir um chargeback (duração do serviço mais seis meses).
2. Seu setor tem um histórico de altos chargebacks. Isso inclui jogos de azar online, produtos farmacêuticos, serviços de turismo, maconha, serviços de namoro ou negociação de Forex.
3. A conta tem “risco reputacional”, o que significa que eles simplesmente não querem se associar a você. Isso inclui produtos e serviços adultos, cigarros eletrônicos e tabaco, multipropriedade, etc.
4. Com base em seu histórico de crédito e nas finanças da empresa, os bancos não acreditam que você será capaz de suportar o volume de vendas para o qual está se candidatando.
5. Você tem um histórico de crédito pessoal ruim.
6. Você vende produtos anormalmente caros, como peças de automóveis personalizadas, joias de luxo ou veículos.
7. Você está na lista Terminated Merchant File ou MATCH, que são empresas que tiveram suas contas de comerciante revogadas no passado.

Alguns bancos e processadores de cartão de crédito jogam pelo seguro, proibindo certas empresas de seus programas e plataformas devido ao risco. A Stripe, por exemplo, tem uma grande lista de empresas proibidas que não podem usar seu serviço.

Se você se enquadra em alguma dessas categorias, há uma boa chance de as plataformas convencionais não aceitarem seu negócio e você terá que trabalhar com um processador de alto risco.

• Assinaturas anuais
• Produtos adultos
• Produtos de cannabis
• Fianças
• Oportunidades de negócios
• Eletrônicos vendidos online
• Serviços de investimento e crédito
• Serviço de dívida
• Moeda virtual ou valor armazenado
• Horóscopo/Adivinhação
• Revendedores de armas de fogo
• Marketing multinível (MLM)
• Leilões online
• Advogados de falência
• Dispositivos de bloqueio e interferência
• Cartões telefônicos pré-pagos
• Proteção contra roubo de identidade e cartão de crédito
• Bens falsificados ou não autorizados
• Sites de namoro online
• Publicação de fotos de prisão ou sites de pagamento para remoção
• Downloads de software
• Telemarketing
• Telecomunicações
• Créditos de videogame ou de mundo virtual
• Publicidade de multipropriedade
• Serviços de viagem
• Equipamento para uso de drogas

Vale ressaltar, no entanto, que esta lista não é definitiva. Você pode fazer parte de uma dessas indústrias proibidas, mas não de uma forma que o impeça de usar processadores de cartão de crédito convencionais como a Stripe.

Por exemplo, digamos que você vendesse cursos informativos para ajudar as pessoas a vender produtos no eBay. Tecnicamente, você estaria na indústria de "leilões online", mas não é um leilão online. Não seria um problema, desde que seu site e suas ofertas de produtos sejam claros sobre a distinção.

Contas de Comerciante de Alto Risco

Ainda é possível obter processamento de cartão de crédito, mesmo que você seja considerado um negócio de alto risco. Você só precisa de uma conta de comerciante especial para alto risco.

Os bancos têm alguns truques para gerenciar o risco de suas contas de alto risco. Alguns bancos estabelecem um limite no número de contas de comerciante de alto risco que criarão e param de aceitar negócios de alto risco quando atingem esse limite. Em outros casos, os bancos simplesmente cobram muito dinheiro em taxas dos negócios de alto risco para compensar o risco.

Existem também intermediários terceirizados que podem ajudá-lo a encontrar uma conta de comerciante de alto risco. Essencialmente, eles divulgam seu negócio para uma rede de bancos até encontrarem um que aceite seu nível de risco. Naturalmente, o intermediário fica com uma pequena parte.

Encontrar um processador que trabalhe com você pode ser complicado, no entanto. Suas opções são limitadas e os processadores de alto risco sabem disso, o que significa que eles têm poder de barganha. Como eles usam esse poder? Cobrando taxas extras.

Aqui estão algumas taxas que você pode esperar de um processador de pagamento de alto risco que você normalmente não encontraria com um processador de pagamento convencional ou um banco.

• Taxas de configuração – Apenas para abrir sua conta e conectar seu site.
• Taxas de rescisão – Eles geralmente cobram isso, mesmo que você não esteja sob contrato.
• Taxas de captura – Se você precisar de um terminal em um local físico.
• Taxas de chargeback – Você paga isso se alguém emitir um chargeback. Elas começam em US$ 25 por instância, mas podem custar centenas de dólares. Você pode ter que pagá-las mesmo que acredite que o cliente está agindo fraudulentamente.
• Taxas de não conformidade – Seu processador pode penalizá-lo se acreditar que você violou as melhores práticas de conformidade com PCI.
• Taxas de penalidade – Alguns processadores adicionam taxas extras por violações de contrato. Por exemplo, se o seu acordo o impede de processar cartões por meio de qualquer outro sistema, seu processador de alto risco pode multá-lo se souber que você, em uma ocasião, recebeu um pagamento via PayPal.
• Taxas mensais – Você certamente pagará algo por mês apenas para manter a conta aberta. Alguns planos custam R$ 10/mês. Outros custam R$ 500/mês. Depende do seu negócio e do banco que concordar em abrir uma conta de comerciante para você.
• Taxas de processamento – Estas são as mais significativas. Parecem pequenas, mas se acumulam rapidamente. A maioria dos processadores de alto risco cobra taxas percentuais e fixas além da taxa de intercâmbio (a taxa que vai para os provedores de cartão de crédito). Por exemplo, você pode pagar “intercâmbio + 4,9% + R$0,75”. Se o intercâmbio para um Mastercard for de 2,2%, você pagará 7,1% + R$0,75 nessa transação. Em um pedido de R$350, isso são R$25,60 apenas para receber o dinheiro.

Não Perca a Esperança

Não entre em pânico se você tem um negócio de alto risco e não consegue acesso a um processador de pagamento tradicional. Você pode ter que passar por etapas extras para configurar o processamento (diferente, por exemplo, da facilidade de se inscrever no Stripe) e certamente pagará algumas taxas extras, mas todo negócio legal pode obter processamento. Você só precisa se esforçar um pouco mais para encontrá-lo.

Um último conselho: Não se contente com o primeiro processador de alto risco que aceitar seu negócio. Pesquise por melhores ofertas até ficar satisfeito com uma. Algumas horas de pesquisa podem economizar muito dinheiro!