Wysokiego ryzyka konta handlowe: Czym są i dlaczego możesz ich potrzebować

Aby sprzedawać online, musisz mieć możliwość akceptowania kart kredytowych. Czeki i przelewy ACH są nieefektywne i trudne do śledzenia. Jeśli nie możesz przyjmować kart kredytowych za pośrednictwem swojej strony internetowej, większość Twoich klientów przejdzie do innego sprzedawcy.

Jednak niektóre firmy mają trudności ze znalezieniem niezawodnych procesorów płatności kartami kredytowymi. Nie mogą korzystać z głównych procesorów (takich jak PayPal, Stripe, Square itp.), a wiele banków nie chce ich obsługiwać.

Dlaczego? Ponieważ są to firmy wysokiego ryzyka.

Jeśli należysz do tych firm wysokiego ryzyka, które nie kwalifikują się do tradycyjnego przetwarzania płatności, nadal jest nadzieja. Nie jesteś wykluczony ze sprzedaży online. Potrzebujesz jedynie konta handlowego dla firm wysokiego ryzyka w banku, który rozumie Twoją sytuację i współpracuje z podobnymi firmami.

Więc czym jest konto handlowe dla firm wysokiego ryzyka? Zanim do tego przejdziemy, musisz zrozumieć, jak działają ogólne konta handlowe.

Konta handlowe

Konto handlowe to rodzaj rachunku bankowego zatwierdzonego przez instytucję finansową, który pozwala firmom akceptować karty kredytowe i debetowe jako płatności od klientów.

Nie możesz używać konta handlowego jak swojego konta bieżącego. Nie możesz wydawać pieniędzy ani uzyskiwać do nich bezpośredniego dostępu. Zamiast tego pieniądze zebrane na Twoim koncie handlowym za pośrednictwem transakcji kartą kredytową są wpłacane na Twoje konto firmowe lub osobiste. Proces ten zazwyczaj trwa co najmniej 1-2 dni robocze.

Oto przykład typowego procesu transakcji kartą kredytową. W trzecim kroku Twoje konto handlowe finalizuje sprzedaż.

W przeciwieństwie do konta osobistego lub firmowego, nie można po prostu otworzyć konta handlowego z dnia na dzień. Będzie istniał proces weryfikacji, który oceni Twoją historię kredytową i bankową. Będziesz musiał również dostarczyć licencję biznesową, historię przetwarzania płatności i inne dokumenty potwierdzające.

Bank będzie również musiał ocenić Twoje ryzyko. Chce mieć pewność, że nie będzie ponosił odpowiedzialności, jeśli klient złoży reklamację z powodu niewywiązania się z dostarczenia produktu lub usługi. Chce również mieć pewność, że Twoja firma działa legalnie i etycznie.

Naturalnie, istnieją opłaty (czyż nie zawsze?). Konta handlowe mają różne harmonogramy opłat w zależności od tego, gdzie uzyskasz konto, ale możesz spodziewać się miesięcznych opłat za usługi, opłat za obciążenia zwrotne, opłat za raportowanie i – co najważniejsze – opłat transakcyjnych.

Stripe, na przykład, jest dużym kontem handlowym. Pozwalają użytkownikom Stripe obciążać klientów i zbierać pieniądze na koncie handlowym. Następnie Stripe przekazuje pieniądze z konta handlowego na konta swoich użytkowników. Przypuszczalnie Stripe pobiera od swoich użytkowników wyższe opłaty niż płaci, dzięki czemu zatrzymuje różnicę.

Firmy wysokiego ryzyka

Niektóre firmy są bardziej ryzykowne we współpracy niż inne. Banki określają poziom ryzyka firm, z którymi współpracują, podczas procesu weryfikacji. Są skłonne podjąć pewne ryzyko, ale jest ono ograniczone.

Bank może uznać Cię za wysokie ryzyko z jednego lub więcej z tych powodów:

1. Twój produkt lub usługa ma długi okres chargeback. Na przykład, jeśli sprzedajesz roczne subskrypcje kursu, Twoi klienci będą mieli 18 miesięcy na złożenie chargeback (długość usługi plus sześć miesięcy).
2. Twoja branża ma historię wysokich wskaźników chargeback. Obejmuje to hazard online, farmaceutyki, usługi turystyczne, marihuanę, serwisy randkowe lub handel na rynku Forex.
3. Konto ma „ryzyko reputacyjne”, co oznacza, że po prostu nie chcą się z Tobą kojarzyć. Obejmuje to produkty i usługi dla dorosłych, e-papierosy i tytoń, timeshare itp.
4. Na podstawie Twojej historii kredytowej i finansów firmy, banki nie wierzą, że będziesz w stanie obsłużyć wolumen sprzedaży, o który się ubiegasz.
5. Masz słabą historię kredytową osobistą.
6. Sprzedajesz nienormalnie drogie produkty, takie jak niestandardowe części samochodowe, biżuterię z wyższej półki lub pojazdy.
7. Znajdujesz się na liście Terminated Merchant File lub MATCH, która zawiera firmy, którym w przeszłości cofnięto konta handlowe.

Niektóre banki i procesory kart kredytowych grają bezpiecznie, zakazując pewnym firmom udziału w swoich programach i platformach ze względu na ryzyko. Stripe, na przykład, ma długą listę zakazanych firm, które nie mogą korzystać z ich usług.

Jeśli należysz do którejkolwiek z tych kategorii, istnieje duże prawdopodobieństwo, że główne platformy nie zaakceptują Twojej firmy i będziesz musiał współpracować z procesorem wysokiego ryzyka.

• Roczne subskrypcje
• Produkty dla dorosłych
• Produkty z konopi
• Poręczenia majątkowe
• Okazje biznesowe
• Elektronika sprzedawana online
• Usługi inwestycyjne i kredytowe
• Obsługa zadłużenia
• Waluta wirtualna lub wartość przechowywana
• Horoskopy/Wróżbiarstwo
• Sprzedawcy broni palnej
• Marketing wielopoziomowy (MLM)
• Aukcje internetowe
• Prawnicy od spraw upadłościowych
• Urządzenia zagłuszające i zakłócające
• Przedpłacone karty telefoniczne
• Ochrona przed kradzieżą kart kredytowych i tożsamości
• Towary podrobione lub nieautoryzowane
• Portale randkowe online
• Publikowanie zdjęć z policyjnych archiwów lub strony typu „zapłać, aby usunąć”
• Pobrane pliki oprogramowania
• Telemarketing
• Telekomunikacja
• Kredyty do gier wideo lub wirtualnych światów
• Reklama timeshare
• Usługi turystyczne
• Akcesoria do narkotyków

Warto jednak zauważyć, że ta lista nie jest wyczerpująca. Możesz należeć do jednej z tych zakazanych branż, ale nie w sposób, który ograniczałby Cię przed korzystaniem z głównych procesorów kart kredytowych, takich jak Stripe.

Na przykład, powiedzmy, że sprzedawałeś kursy informacyjne, które pomagały ludziom sprzedawać produkty na eBay. Technicznie rzecz biorąc, należysz do branży „aukcji internetowych”, ale nie jesteś aukcją internetową. Nie byłoby to problemem, o ile Twoja strona internetowa i oferta produktów jasno określałyby tę różnicę.

Konta handlowe wysokiego ryzyka

Nadal możliwe jest uzyskanie przetwarzania płatności kartą kredytową, nawet jeśli jesteś uważany za firmę wysokiego ryzyka. Potrzebujesz tylko specjalnego konta handlowego wysokiego ryzyka.

Banki mają kilka sposobów na zarządzanie ryzykiem związanym z kontami wysokiego ryzyka. Niektóre banki nakładają limit na liczbę tworzonych kont handlowych wysokiego ryzyka i przestają przyjmować firmy wysokiego ryzyka po osiągnięciu tego limitu. W innych przypadkach banki po prostu obciążają firmy wysokiego ryzyka wysokimi opłatami, aby zrekompensować ryzyko.

Istnieją również zewnętrzni pośrednicy, którzy mogą pomóc w znalezieniu konta handlowego wysokiego ryzyka. W zasadzie wyszukują oni Twoją firmę w sieci banków, aż znajdą takiego, który zaakceptuje Twój poziom ryzyka. Oczywiście pośrednik pobiera niewielką prowizję.

Znalezienie procesora, który będzie z Tobą współpracował, może być jednak trudne. Twoje opcje są ograniczone, a procesory wysokiego ryzyka są tego świadome, co oznacza, że mają przewagę. Jak wykorzystują tę przewagę? Pobierając dodatkowe opłaty.

Oto kilka opłat, których możesz się spodziewać od procesora płatności wysokiego ryzyka, a których normalnie nie doświadczyłbyś u głównego procesora płatności lub w banku.

• Opłaty za konfigurację – Tylko za otwarcie konta i podłączenie Twojej strony internetowej.
• Opłaty za zakończenie – Często pobierają je, nawet jeśli nie jesteś objęty umową.
• Opłaty za przechwytywanie – Jeśli potrzebujesz terminala w fizycznej lokalizacji.
• Opłaty za obciążenie zwrotne – Płacisz je, jeśli ktoś zainicjuje obciążenie zwrotne. Zaczynają się od 25 USD za przypadek, ale mogą kosztować setki dolarów. Możesz być zmuszony do ich zapłaty, nawet jeśli uważasz, że klient zachowuje się oszukańczo.
• Opłaty za niezgodność – Twój procesor może Cię ukarać, jeśli uzna, że naruszyłeś najlepsze praktyki zgodności z PCI.
• Opłaty karne – Niektórzy procesorzy dodają dodatkowe opłaty za naruszenie umowy. Na przykład, jeśli Twoja umowa zabrania Ci przetwarzania kart za pośrednictwem jakiegokolwiek innego systemu, Twój procesor wysokiego ryzyka może nałożyć na Ciebie grzywnę, jeśli dowie się o tym jednym przypadku, gdy ktoś zapłacił Ci przez PayPal.
• Opłaty miesięczne – Niewątpliwie będziesz płacić coś miesięcznie tylko za utrzymanie otwartego konta. Niektóre plany kosztują 10 USD miesięcznie. Inne kosztują 500 USD miesięcznie. Zależy to od Twojej firmy i banku, który zgodzi się otworzyć dla Ciebie konto handlowe.
• Opłaty transakcyjne – To są te najważniejsze. Wydają się niewielkie, ale szybko się sumują. Większość procesorów wysokiego ryzyka pobiera opłaty procentowe i stałe oprócz stawki interchange (opłaty, która trafia do dostawców kart kredytowych). Na przykład możesz zapłacić „interchange + 4,9% + 0,75 USD”. Jeśli interchange dla karty Mastercard wynosi 2,2%, zapłacisz 7,1% + 0,75 USD za tę transakcję. Przy zamówieniu za 350 USD, to 25,60 USD tylko za przyjęcie pieniędzy.

Nie trać nadziei

Nie panikuj, jeśli jesteś firmą wysokiego ryzyka, która nie ma dostępu do tradycyjnego procesora płatności. Być może będziesz musiał przejść przez dodatkowe formalności, aby skonfigurować przetwarzanie (w przeciwieństwie do, na przykład, łatwości rejestracji w Stripe) i z pewnością zapłacisz dodatkowe opłaty, ale każda legalna firma może uzyskać przetwarzanie. Musisz tylko poszukać trochę dalej, aby je znaleźć.

Ostatnia rada: Nie zgadzaj się na pierwszego procesora wysokiego ryzyka, który zaakceptuje Twoją firmę. Szukaj lepszych ofert, dopóki nie będziesz zadowolony z jednej. Kilka godzin badań może zaoszczędzić Ci dużo pieniędzy!