友好欺诈：它是什么以及如何保护您的业务

当大多数人想到在线欺诈时，首先想到的是盗贼窃取受害者的身份信息，并利用他们的支付信息进行非法购买。

虽然这是常见的一种情况，但欺诈通常有多种形式。例如，“友好欺诈”对像您这样的在线企业构成严重风险，而且不幸的是，这种情况正在增加。

在本文中，我们将介绍什么是“友好欺诈”，它是如何运作的，以及如何保护您的企业免受其害。

什么是友好欺诈？

友好欺诈，也称为拒付欺诈，是指客户在进行合法交易后，通过向其发卡银行申请拒付来试图取回款项。这些不诚实的退款要求通常在几天、几周甚至几个月后发生。

如果银行批准了拒付，客户将拿回他们的钱，并保留他们最初购买的产品。

本质上，友好欺诈就是“顺手牵羊”。客户在不与您联系的情况下获得退款，而在线企业则遭受时间、金钱和声誉的损失。

不幸的是，在拒付申请被提交之前，无法知道谁会实施友好欺诈。这使得像您这样的企业在完全消除它方面面临特别的挑战。

友好欺诈者通常会购买商品，意图稍后申请拒付，从而滥用系统和银行来免费获取东西。要了解更多信息，请参阅我们的指南：什么是拒付以及如何赢得争议。

友好欺诈是如何运作的？

为了实施这种欺诈，客户必须说服发卡银行他们应该获得退款。他们可以引用多种理由，但大多数友好欺诈者会报告购买未经授权。

他们使用这个借口是因为很容易说：“一定有人偷了我的身份信息。”很难证明并非如此。

以下是他们用来为其欺诈性拒付辩护的其他一些借口：

• 商品或服务未送达。
• 商家未按要求取消客户的付款。
• 商品或服务与在线描述不符，他们不想要了。
• 他们退回了商品，但未收到退款。
• 他们取消了订单，但仍被寄给了他们。

当您结合发卡银行的零责任政策、电子商务的“无卡交易”性质以及消费者保护法规时，就会形成一种银行倾向于相信持卡人说法的环境。

正如您可能已经猜到的，成本会迅速累积。

以下是您作为友好欺诈的受害者可能损失的：

• 所售产品或服务的成本。这通常是最大的开销。
• 拒付费用，根据您的支付流程，费用可能很高。Stripe 对所有拒付收取 15 美元的争议费用。如果商家赢得争议，Stripe 将退还费用和争议金额。
• 运输或服务交付成本。
• 因拒付而花费的金钱和时间。

当然，挑战在于这些索赔中的任何一个都可能是有效的，这使得善意欺诈如此令人沮丧。

建立一个系统来帮助消费者在受到商家不公对待时追回资金是一件好事，但该系统并不完美。

善意欺诈为何会发生？

拒付旨在保护消费者免受不公平商家行为的侵害，但一些消费者利用这种保护进行虚假索赔。

善意欺诈自在线购物之初就已存在，但近年来由于几个特定原因呈指数级增长：

1. 现在人人都在网上购物

2023年，全球有26.4亿人在线购买商品。同年，全球电子商务总额达到6.3万亿美元。很自然，更多的在线业务意味着更多的在线欺诈。

2. 法规尚未跟上

善意欺诈就是欺诈。这意味着它绝对是非法的，但法规尚未发展到能够解决此类问题。

管理整个拒付流程的规则一直在缓慢跟进，以反映我们依赖大量在线业务的现代数字世界。

例如，Visa在2023年初修订了其Visa拒付监控计划，为商家提供了一套程序和资源，以更好地管理拒付。

Stripe，最佳在线支付处理商，还提供拒付保护服务。当发生善意欺诈时，它会覆盖已拒付的金额并免除符合条件用户的任何拒付费用。

3. 客户偏爱最快、最简单的解决方案

毫不奇怪，人们不想遵循很多步骤。他们希望立即拿回钱，而无需费尽周折。许多持卡人认为，只需填写一份表格给发卡机构比处理商家提出的任何步骤都更有效。事实上，81%的在线购物者之所以提起拒付，仅仅是因为它比联系在线商家寻求解决方案更方便。

4. 商家缺乏反击的资源

作为商家，您有权质疑任何拒付，发卡机构也有相应的流程。如果流程最终对您不利，您始终可以提起诉讼，但诉讼耗时且昂贵——尤其是当金额很小时。欺诈者知道您不会因为50美元而起诉他们。

5. 银行不进行彻底调查

发卡银行不向持卡人索要太多证据。例如，如果持卡人声称身份被盗用，发卡银行不会要求提供其声明的证据。默认情况下，持卡人被假定为诚实，而证明交易合法的工作则落在商家身上。

此外，发卡机构知道商家可能不会在法庭上起诉拒付，也无法拒绝接受他们的卡。因此，发卡机构有动力帮助消费者而不是商家。

所有友好欺诈都是恶意的吗？

并非所有友好欺诈都是完全恶意的。有时，它是意外或误解的结果。

例如，持卡人可能会发起拒付，因为他们不认识账单上商家的名称。在交易中使用描述性名称是防止拒付的关键方法。

另一个例子是配偶或孩子在未告知持卡人的情况下进行购买。持卡人可能已授权配偶或孩子，但并未意识到该交易。

有时，人们只是忘记了他们购买的东西。这种情况比你想象的更常见，因为身份盗窃是一个普遍存在的问题，人们在银行账单上看到不正确的信息时，会自动认为是欺诈。

当然，也有一些无害的客户根本不理解商家退款和银行退款之间的区别。从他们的角度来看，这都是一样的。

可悲的是，这些更无辜的错误会给每个人带来麻烦。商家会损害其在发卡银行和/或支付处理商那里的声誉，而客户通常会被禁止与商家进行业务往来。

如果客户请求过多的拒付，发卡银行会越来越怀疑。

你能对友好欺诈做什么？

这是一个棘手的问题。很难在友好欺诈发生之前阻止它，因为它看起来像是一笔合法的交易。

欺诈检测工具帮助不大，因为客户的身份和付款信息都是合法的。

你可以通过掌握大量信息来为自己辩护，以保护你的企业免受友好欺诈的侵害，以防客户请求拒付。如果你能说服发卡银行你已履行了你的义务，你将不太可能遭受收入和声誉的损失。

如果你正在使用WP Simple Pay（WordPress 的头号 Stripe 付款插件）在你的网站上接受付款，你可以在你的Stripe Dashboard 中轻松查看和管理争议。通过点击列出的争议，你可以访问有关具体案例的更多信息以及你需要做什么来保护自己。

我们还建议制定一份清晰书写的退货与退款政策，解释你的企业如何处理退款请求。虽然这不能阻止友好欺诈的尝试，但向银行展示你在客户完成交易之前已制定了政策并提供给他们，可以在友好欺诈争议发生时帮助获胜。

就是这样！希望本文能帮助你了解友好欺诈以及如何保护你的在线业务。

如果你喜欢这篇文章，你可能还想查看我们关于如何保护你的企业免受信用卡欺诈的指南。

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