Conturi de comerciant cu risc ridicat: Ce sunt și de ce ați putea avea nevoie de unul

Pentru a vinde online, aveți nevoie de posibilitatea de a accepta carduri de credit. Cecurile și transferurile ACH sunt ineficiente și greu de urmărit. Dacă nu puteți accepta carduri de credit prin intermediul site-ului dvs. web, majoritatea clienților dvs. vor trece la un alt comerciant.

Dar unele afaceri au dificultăți în a găsi procesare fiabilă a cardurilor de credit. Nu pot folosi procesoarele obișnuite (precum PayPal, Stripe, Square etc.) și multe bănci nu le acceptă.

De ce? Pentru că sunt cu risc ridicat.

Dacă sunteți una dintre aceste afaceri cu risc ridicat care nu se califică pentru procesarea tradițională, există încă speranță. Nu vă este interzis să vindeți online. Aveți nevoie doar de un cont de comerciant cu risc ridicat la o bancă ce vă înțelege situația și lucrează cu afaceri ca a dvs.

Deci, ce este un cont de comerciant cu risc ridicat? Înainte de a intra în acest subiect, trebuie să înțelegeți cum funcționează conturile generale de comerciant.

Conturi de comerciant

Un cont de comerciant este un tip de cont bancar aprobat de o instituție financiară care permite afacerilor să accepte carduri de credit și de debit ca plată de la clienți.

Nu puteți folosi un cont de comerciant ca pe contul dvs. curent. Nu puteți cheltui banii sau accesa direct. În schimb, banii colectați în contul dvs. de comerciant prin tranzacții cu cardul de credit sunt depuși în contul dvs. de afaceri sau personal. Acest proces durează, de obicei, cel puțin 1-2 zile lucrătoare.

Iată un exemplu al procesului tipic de tranzacție cu cardul de credit. Pasul trei este locul unde contul dvs. de comerciant finalizează vânzarea.

Spre deosebire de un cont personal sau de afaceri, nu puteți deschide un cont de comerciant oricând. Va exista un proces de subscriere care vă evaluează istoricul de credit și bancar. Va trebui, de asemenea, să furnizați licența de afaceri, istoricul de procesare anterior și alte documente justificative.

O bancă va trebui, de asemenea, să vă evalueze riscul. Doresc să se asigure că nu vor fi responsabile dacă un client depune o contestație deoarece nu ați livrat un produs sau serviciu. De asemenea, doresc să se asigure că afacerea dvs. este legală și etică.

În mod natural, există taxe (nu există întotdeauna?). Conturile de comerciant vin cu diferite programe de taxe, în funcție de unde obțineți contul, dar vă puteți aștepta la taxe lunare de serviciu, taxe de contestare, taxe de raportare și – cea mai importantă – taxe de tranzacție.

Stripe, de exemplu, este un cont de comerciant mare. Aceștia permit utilizatorilor Stripe să factureze clienții și să colecteze bani în contul de comerciant. Apoi, Stripe distribuie banii din contul de comerciant în conturile utilizatorilor săi. Presupunând că Stripe percepe utilizatorilor săi taxe mai mari decât plătește, păstrează diferența.

Afaceri cu risc ridicat

Unele afaceri sunt mai riscante de colaborat decât altele. Băncile determină nivelul de risc al afacerilor cu care lucrează în timpul procesului de subscriere. Sunt dispuse să își asume un anumit risc, dar există o limită.

O bancă vă poate considera un risc ridicat din unul sau mai multe dintre următoarele motive:

1. Produsul sau serviciul dvs. are o perioadă lungă de rambursare. De exemplu, dacă vindeți abonamente anuale la un curs, clienții dvs. ar avea 18 luni pentru a solicita o rambursare (durata serviciului plus șase luni).
2. Industria dvs. are un istoric de rambursări ridicate. Aceasta include jocurile de noroc online, produsele farmaceutice, serviciile turistice, marijuana, serviciile de întâlniri sau tranzacționarea Forex.
3. Contul are „risc reputațional”, ceea ce înseamnă că pur și simplu nu doresc să se asocieze cu dvs. Aceasta include produse și servicii pentru adulți, țigări electronice și tutun, multiproprietate etc.
4. Pe baza istoricului dvs. de credit și a situației financiare a companiei, băncile nu cred că veți fi capabil să susțineți volumul vânzărilor pentru care aplicați.
5. Aveți un credit personal slab.
6. Vindeți produse anormal de scumpe, cum ar fi piese auto personalizate, bijuterii de lux sau vehicule.
7. Sunteți pe lista Terminated Merchant File sau MATCH, care cuprinde afaceri ale căror conturi de comerciant au fost revocate în trecut.

Unele bănci și procesatori de carduri de credit joacă la siguranță, interzicând anumite afaceri din programele și platformele lor din cauza riscului. Stripe, de exemplu, are o listă lungă de afaceri interzise care nu pot folosi serviciul lor.

Dacă vă încadrați în oricare dintre aceste categorii, există o șansă mare ca platformele principale să nu vă accepte afacerea și va trebui să lucrați cu un procesator cu risc ridicat.

• Abonamente anuale
• Produse pentru adulți
• Produse din canabis
• Garanții
• Oportunități de afaceri
• Electronice vândute online
• Servicii de investiții și credit
• Servicii de datorii
• Monedă virtuală sau valoare stocată
• Horoscop/Ghicit în tarot
• Distribuitori de arme de foc
• Marketing multi-nivel (MLM)
• Licitații online
• Avocați specializați în faliment
• Dispozitive de bruiaj și interferență
• Cartele telefonice preplătite
• Protecție împotriva furtului de identitate și a cardurilor de credit
• Bunuri contrafăcute sau neautorizate
• Site-uri de întâlniri online
• Site-uri de publicare a fotografiilor judiciare sau de plată pentru eliminare
• Descărcări de software
• Telemarketing
• Telecomunicații
• Credite pentru jocuri video sau lumi virtuale
• Publicitate pentru multipropietate
• Servicii de călătorie
• Articole pentru consum de droguri

Merită subliniat, totuși, că această listă nu este definitivă. Puteți face parte dintr-una dintre acele industrii interzise, dar nu într-un mod care vă restricționează utilizarea procesatorilor de carduri de credit obișnuiți precum Stripe.

De exemplu, să spunem că ați vândut cursuri informative pentru a ajuta oamenii să vândă produse pe eBay. Tehnic, vă aflați în industria „licitațiilor online”, dar nu sunteți o licitație online. Nu ar fi o problemă atâta timp cât site-ul dvs. web și ofertele de produse sunt clare cu privire la distincție.

Conturi de comerciant cu risc ridicat

Este încă posibil să obțineți procesarea plăților cu cardul de credit chiar dacă sunteți considerat o afacere cu risc ridicat. Aveți nevoie doar de un cont special de comerciant cu risc ridicat.

Băncile au câteva trucuri pentru a gestiona riscul conturilor lor cu risc ridicat. Unele bănci impun o limită numărului de conturi de comerciant cu risc ridicat pe care le vor crea și încetează să mai accepte afaceri cu risc ridicat odată ce ating acel prag. În alte cazuri, băncile pur și simplu percep afacerilor cu risc ridicat o mulțime de bani sub formă de comisioane pentru a compensa riscul.

Există, de asemenea, intermediari terți care vă pot ajuta să găsiți un cont de comerciant cu risc ridicat. Esențial, aceștia vă prezintă afacerea unei rețele de bănci până când găsesc una care să accepte nivelul dvs. de risc. În mod natural, intermediarul își ia o mică parte.

Găsirea unui procesator care va lucra cu dvs. poate fi dificilă, totuși. Opțiunile dvs. sunt limitate și procesatorii pentru risc ridicat știu asta, ceea ce înseamnă că au pârghii. Cum își folosesc pârghiile? Prin perceperea unor comisioane suplimentare.

Iată câteva comisioane pe care le puteți aștepta de la un procesator de plăți cu risc ridicat, pe care nu le-ați experimenta în mod normal cu un procesator de plăți obișnuit sau o bancă.

• Comisioane de configurare – Doar pentru a vă deschide contul și a vă conecta site-ul web.
• Comisioane de reziliere – Adesea percep aceste comisioane chiar dacă nu sunteți sub contract.
• Comisioane de captură – Dacă aveți nevoie de un terminal într-o locație fizică.
• Comisioane de refuz de plată – Plătiți aceste comisioane dacă cineva inițiază un refuz de plată. Acestea încep de la 25 USD per instanță, dar ar putea costa sute de dolari. S-ar putea să trebuiască să le plătiți chiar dacă credeți că clientul se comportă fraudulos.
• Comisioane de neconformitate – Procesatorul dvs. vă poate penaliza dacă consideră că ați încălcat cele mai bune practici de conformitate PCI.
• Comisioane de penalizare – Unii procesatori adaugă comisioane suplimentare pentru încălcarea contractului. De exemplu, dacă acordul dvs. vă interzice să procesați carduri prin orice alt sistem, procesatorul dvs. pentru risc ridicat vă poate amenda dacă află despre acea singură dată când cineva v-a plătit prin PayPal.
• Comisioane lunare – Veți plăti, fără îndoială, ceva pe lună doar pentru a menține contul deschis. Unele planuri costă 10 USD/lună. Altele costă 500 USD/lună. Depinde de afacerea dvs. și de banca care acceptă să vă deschidă un cont de comerciant.
• Taxe de procesare – Acestea sunt cele mai mari. Par mici, dar se adună rapid. Majoritatea procesoarelor cu risc ridicat percep un procent și taxe fixe pe lângă rata de interschimb (taxa care merge către furnizorii de carduri de credit). De exemplu, ați putea plăti „interschimb + 4,9% + 0,75 USD”. Dacă interschimbul pentru un Mastercard este de 2,2%, veți plăti 7,1% + 0,75 USD pentru acea tranzacție. Pentru o comandă de 350 USD, aceasta înseamnă 25,60 USD doar pentru a primi banii.

Nu pierde speranța

Nu intra în panică dacă ești o afacere cu risc ridicat care nu poate accesa un procesor de plăți tradițional. S-ar putea să fie nevoie să treci prin pași suplimentari pentru a configura procesarea (spre deosebire, de exemplu, de ușurința de a te înscrie la Stripe) și cu siguranță vei plăti niște taxe suplimentare, dar orice afacere legală poate obține procesare. Trebuie doar să depui un efort suplimentar pentru a o găsi.

Un ultim sfat: Nu te mulțumi cu primul procesor cu risc ridicat care îți acceptă afacerea. Caută oferte mai bune până când ești mulțumit de una. Câteva ore de cercetare te pot salva de mulți bani!