高风险商户账户：它们是什么以及为什么您可能需要一个

为了在线销售，您需要能够接受信用卡。支票和ACH转账效率低下且难以追踪。如果您无法通过网站接受信用卡，您的大多数客户都会转向其他商家。

但是，一些企业在寻找可靠的信用卡处理服务时遇到困难。它们无法使用主流的支付处理商（如PayPal、Stripe、Square等），许多银行也不愿与其合作。

为什么？因为它们属于高风险行业。

如果您属于这些不符合传统处理条件的高风险企业之一，仍然有希望。您并非不能在线销售。您只需要一个高风险商户账户，并且需要一家了解您的情况并与像您一样的企业合作的银行。

那么，什么是高风险商户账户？在深入探讨之前，您需要了解一般的商户账户是如何运作的。

商户账户

商户账户是一种由金融机构批准的银行账户，允许企业作为客户的付款方式接受信用卡和借记卡。

您不能像使用支票账户那样使用商户账户。您不能直接花费或访问其中的资金。相反，通过信用卡交易在您的商户账户中收取的款项通常需要至少1-2个工作日才能存入您的企业或个人账户。

以下是典型的信用卡交易流程示例。第三步是您的商户账户完成销售的环节。

与个人或企业账户不同，您不能随意开设商户账户。会有承保流程来评估您的信用和银行历史。您还必须提供您的营业执照、过往处理历史和其他证明文件。

银行还需要评估您的风险。它希望确保，如果客户因您未能交付产品或服务而发起拒付，银行不会承担责任。它们还希望确保您的业务合法合规且符合道德规范。

当然，会有费用（难道不会有吗？）。商户账户根据您获取账户的地点，会有不同的收费标准，但您可以预期会有月度服务费、拒付费、报告费，以及——最重要的一项——交易费。

例如，Stripe是一个大型商户账户。它们允许Stripe用户向客户收费，并在商户账户中收款。然后Stripe将商户账户中的资金分配给用户的账户。据推测，Stripe向其用户收取的费用高于其支付的费用，因此它会保留差额。

高风险企业

有些企业比其他企业风险更高。银行在承保过程中确定其合作企业的风险等级。它们愿意承担一定的风险，但有上限。

银行可能因为以下一个或多个原因将您视为高风险：

1. 您的产品或服务有很长的拒付期。例如，如果您销售课程的年度会员资格，您的客户将有 18 个月的时间发起拒付（服务时长加上六个月）。
2. 您的行业存在高拒付率的历史。这包括在线赌博、药品、旅游服务、大麻、约会服务或外汇交易。
3. 该账户存在“声誉风险”，这意味着他们只是不想与您有任何关联。这包括成人产品和服务、电子烟和烟草、分时度假等。
4. 根据您的信用历史和公司财务状况，银行不相信您有能力支持您申请的销售额。
5. 您的个人信用不佳。
6. 您销售异常昂贵的产品，如定制汽车零部件、高端珠宝或车辆。
7. 您在终止商户文件或 MATCH 列表中，这些是过去被吊销商户账户的企业。

一些银行和信用卡处理机构为了规避风险，会禁止某些企业使用其项目和平台。例如，Stripe 有一个禁止的企业列表，他们无法使用其服务。

如果您属于以上任何一种情况，主流平台很可能不会接受您的业务，您将不得不与高风险处理机构合作。

• 年度会员资格
• 成人产品
• 大麻产品
• 保释金
• 商业机会
• 在线销售的电子产品
• 投资与信用服务
• 债务服务
• 虚拟货币或存储值
• 占卜/算命
• 枪支经销商
• 多层次营销 (MLM)
• 在线拍卖
• 破产律师
• 干扰和信号屏蔽设备
• 预付费电话卡
• 信用卡和身份盗窃保护
• 假冒或未经授权的商品
• 在线约会网站
• 大头照发布或付费移除网站
• 软件下载
• 电话营销
• 电信
• 视频游戏或虚拟世界积分
• 分时度假广告
• 旅行服务
• 毒品用具

不过，值得指出的是，此列表并非详尽无遗。您可能属于某个被禁止的行业，但并非以限制您使用 Stripe 等主流信用卡处理器的形式。

例如，假设您销售信息课程，以帮助人们在 eBay 上销售产品。从技术上讲，您属于“在线拍卖”行业，但您不是在线拍卖。只要您的网站和产品提供明确区分，就不会有问题。

高风险商户账户

即使您被视为高风险企业，仍有可能获得信用卡处理服务。您只需要一个特殊的高风险商户账户。

银行有几种方法可以管理其高风险账户的风险。一些银行限制他们创建的高风险商户账户数量，并在达到限额后停止接受高风险企业。在其他情况下，银行会向高风险企业收取高额费用，以弥补风险。

还有第三方中间商可以帮助您找到高风险商户账户。本质上，他们会将您的业务介绍给银行网络，直到找到一个愿意承担您的风险水平的银行。理所当然，中间商会收取一小笔费用。

然而，找到愿意与您合作的处理器可能会很棘手。您的选择有限，高风险处理器也知道这一点，这意味着它们拥有议价能力。它们如何运用这种议价能力？通过收取额外费用。

以下是一些您可能会从高风险支付处理器那里收取费用，而这些费用通常不会在主流支付处理器或银行那里遇到。

• 设置费 – 仅用于开户和连接您的网站。
• 终止费 – 即使您没有合同，它们通常也会收取这些费用。
• 捕获费 – 如果您在实体地点需要终端机，则需要支付此费用。
• 退单费 – 如果有人发起退单，您需要支付这些费用。每次收费 25 美元起，但可能高达数百美元。即使您认为客户行为欺诈，您也可能需要支付这些费用。
• 不合规费 – 如果您的处理器认为您违反了PCI 合规最佳实践，它们可能会对您处以罚款。
• 罚款 – 一些处理器会为违反合同收取额外费用。例如，如果您的协议禁止您通过任何其他系统处理卡片，那么如果他们发现您曾有一次通过 PayPal 收款，您的高风险处理器可能会对您处以罚款。
• 月费 – 您无疑需要每月支付一些费用才能维持账户开放。有些套餐每月收费 10 美元。其他套餐每月收费 500 美元。这取决于您的业务以及同意为您开设商户账户的银行。
• 处理费 – 这是主要费用。它们看起来很少，但会迅速累积。大多数高风险支付处理商会在信用卡公司收取的交易费率（即支付给信用卡提供商的费用）之上，再收取百分比和固定费用。例如，您可能需要支付“交易费率 + 4.9% + $0.75”。如果万事达卡的交易费率为 2.2%，那么您在该笔交易中将支付 7.1% + $0.75。对于 350 美元的订单，这笔费用就高达 25.60 美元，仅仅是为了收款。

不要失去希望

如果您是一家无法获得传统支付处理商的高风险企业，请不要惊慌。您可能需要付出额外的努力来设置支付处理（不像，例如，轻松注册 Stripe），而且您肯定要支付一些额外费用，但所有合法企业都可以获得支付处理。您只需要多花点心思去寻找它。

最后一条建议：不要满足于第一个接受您业务的高风险支付处理商。货比三家，寻找更优惠的交易，直到您满意为止。几个小时的研究可以为您节省很多钱！