高リスクの加盟店アカウント：それらは何であり、なぜあなたが必要とする可能性があるのか

オンラインで販売するには、クレジットカードを受け付ける能力が必要です。小切手やACH送金は非効率的で追跡が困難です。ウェブサイトでクレジットカードを受け付けられない場合、ほとんどの顧客は他の加盟店に流れてしまいます。

しかし、一部の事業者は信頼できるクレジットカード処理を見つけるのに苦労しています。主流の処理業者（PayPal、Stripe、Squareなど）を使用できず、多くの銀行は彼らを相手にしません。

なぜなら、それらはハイリスクだからです。

もしあなたが、従来の処理を利用できないこれらのハイリスク事業者の1つであるなら、まだ希望はあります。オンラインでの販売を禁止されているわけではありません。ただ、あなたの状況を理解し、あなたのような事業と協力してくれる銀行のハイリスク加盟店アカウントが必要なだけです。

では、ハイリスク加盟店アカウントとは何でしょうか？その前に、一般的な加盟店アカウントの仕組みを理解する必要があります。

加盟店アカウント

加盟店アカウントとは、金融機関によって承認された銀行口座の一種で、事業者が顧客からクレジットカードやデビットカードでの支払いを受け付けることができるものです。

加盟店アカウントを普通預金口座のように使うことはできません。お金を使ったり、直接アクセスしたりすることはできません。代わりに、クレジットカード取引を通じて加盟店アカウントに集められたお金は、事業用または個人用口座に入金されます。このプロセスは通常、最短で1〜2営業日かかります。

典型的なクレジットカード取引プロセスの例を以下に示します。ステップ3で、あなたの加盟店アカウントが販売を完了します。

個人の口座や事業用口座とは異なり、加盟店アカウントは衝動的に開設することはできません。あなたの信用履歴と銀行取引履歴を評価する審査プロセスがあります。また、事業ライセンス、過去の処理履歴、その他の証明書類も提出する必要があります。

銀行はリスクを評価する必要もあります。顧客が製品やサービスの提供に失敗したためにチャージバックを申し立てた場合に、銀行が責任を負わされないようにしたいと考えています。また、あなたの事業が合法かつ倫理的であることを確認したいと考えています。

当然ながら、手数料がかかります（いつもそうですよね？）。加盟店アカウントは、アカウントを取得する場所によって異なる手数料体系がありますが、月額サービス料、チャージバック手数料、レポート手数料、そして最も重要な取引手数料が発生すると予想できます。

例えば、Stripeは大きな加盟店アカウントです。Stripeユーザーは顧客に請求し、加盟店アカウントで集金することができます。その後、Stripeは加盟店アカウントからユーザーのアカウントにお金を分配します。Stripeはおそらく、ユーザーに支払うよりも高い手数料を請求することで、その差額を利益としています。

ハイリスク事業者

一部の事業者は、他の事業者よりもリスクが高いです。銀行は、審査プロセス中に協力する事業者のリスクレベルを決定します。ある程度のリスクは受け入れますが、限度があります。

銀行は、これらの理由の1つ以上により、お客様をハイリスクと見なす場合があります。

1. お客様の商品またはサービスには、チャージバック期間が長いです。たとえば、コースの年間会員権を販売する場合、お客様はサービス期間に加えて6か月、つまり18か月間チャージバックを発行できます。
2. お客様の業界には、チャージバックが多いという歴史があります。これには、オンラインギャンブル、医薬品、観光サービス、マリファナ、出会い系サービス、または外国為替取引が含まれます。
3. アカウントには「評判リスク」があり、つまり、単にあなたと関わりたくないということです。これには、アダルト製品およびサービス、電子タバコおよびタバコ、タイムシェアなどが含まれます。
4. お客様の信用履歴と会社の財務状況に基づき、銀行は、お客様が申請している販売量をサポートできないと判断します。
5. お客様個人の信用状況が悪い。
6. お客様は、カスタム自動車部品、高級宝飾品、または車両のような異常に高価な商品を販売しています。
7. お客様は、過去に加盟店アカウントが取り消された事業者であるTerminated Merchant FileまたはMATCHリストに載っています。

一部の銀行やクレジットカード処理業者は、リスクのため特定の事業者をプログラムやプラットフォームから禁止することで安全策をとっています。たとえば、Stripeには、サービスを利用できない禁止されている事業者の長いリストがあります。

お客様がいずれかのカテゴリに該当する場合、主流のプラットフォームはお客様のビジネスを受け入れず、ハイリスク処理業者と協力する必要がある可能性が高いです。

• 年間会員権
• アダルト製品
• 大麻製品
• 保釈金
• ビジネスチャンス
• オンラインで販売される電子機器
• 投資および信用サービス
• 債務サービス
• 仮想通貨または保存価値
• 星占い/占い
• 銃器販売業者
• マルチレベルマーケティング（MLM）
• オンラインオークション
• 破産弁護士
• 妨害電波装置
• プリペイド電話カード
• クレジットカードおよび個人情報盗難保護
• 偽造品または不正品
• オンライン出会い系サイト
• マグショット公開または有料削除サイト
• ソフトウェアのダウンロード
• テレマーケティング
• 電気通信
• ビデオゲームまたは仮想世界のクレジット
• タイムシェア広告
• 旅行サービス
• ドラッグ関連品

ただし、このリストが網羅的ではないことを指摘しておく価値があります。あなたは禁止されている産業のいずれかに属しているかもしれませんが、Stripeのような主流のクレジットカード処理業者を利用できないような方法ではありません。

たとえば、人々がeBayで商品を販売するのを支援するための情報コースを販売していたとしましょう。技術的にはあなたは「オンラインオークション」産業に属していますが、あなたはオンラインオークションではありません。あなたのウェブサイトと製品提供がその区別を明確にしている限り、問題にはならないでしょう。

高リスク加盟店アカウント

高リスクと見なされるビジネスであっても、クレジットカード処理を取得することはまだ可能です。特別な高リスク加盟店アカウントが必要なだけです。

銀行は、高リスクアカウントからのリスクを管理するためにいくつかのトリックを持っています。一部の銀行は、作成する高リスク加盟店アカウントの数に上限を設け、その上限に達すると高リスクビジネスの受け入れを停止します。他のケースでは、銀行は単にリスクを補償するために高リスクビジネスに多額の手数料を請求します。

高リスク加盟店アカウントを見つけるのに役立つサードパーティの中間業者もいます。基本的に、彼らはあなたのビジネスを銀行のネットワークに紹介し、あなたのリスクレベルを受け入れる銀行を見つけます。当然、中間業者はわずかな手数料を取ります。

しかし、あなたと協力してくれる処理業者を見つけるのは難しい場合があります。あなたの選択肢は限られており、高リスク処理業者はそれを知っているので、彼らは優位性を持っています。彼らはどのようにその優位性を活用するのでしょうか？追加の手数料を請求することによってです。

ここでは、主流の決済処理業者や銀行では通常発生しない、高リスクの決済処理業者から予想される可能性のある手数料をいくつか紹介します。

• セットアップ手数料 – アカウントを開設し、ウェブサイトを接続するためだけです。
• 解約手数料 – 契約期間中でも、しばしば請求されます。
• キャプチャ手数料 – 物理的な場所で端末が必要な場合。
• チャージバック手数料 – チャージバックが発生した場合に支払います。1件あたり25ドルから始まりますが、数百ドルかかることもあります。たとえ顧客が不正行為を行っていると考えている場合でも、これらの手数料を支払う必要があるかもしれません。
• 非準拠手数料 – プロセッサがPCIコンプライアンスのベストプラクティスに違反したと判断した場合、罰金を科す可能性があります。
• 罰金 – 一部のプロセッサは、契約違反に対して追加の手数料を課します。たとえば、契約で他のシステムを介してカードを処理することを禁止している場合、一度PayPal経由で支払いを受けたことが判明すると、高リスクプロセッサは罰金を科す可能性があります。
• 月額料金 – アカウントを開いたままにするために、毎月必ず何らかの料金を支払うことになります。プランによっては月額10ドル、他のプランでは月額500ドルです。これはあなたのビジネスと、加盟店アカウントを開設することに同意した銀行によって異なります。
• 処理手数料 – これが大きなものです。少額に見えても、すぐに積み重なります。ほとんどのハイリスクプロセッサは、インターチェンジレート（クレジットカード会社に支払われる手数料）に加えて、パーセンテージと固定料金を請求します。例えば、「インターチェンジ + 4.9% + $0.75」を支払う場合があります。Mastercardのインターチェンジが2.2%の場合、その取引には7.1% + $0.75がかかります。350ドルの注文では、お金を受け取るだけで25.60ドルになります。

希望を失わないでください

従来の決済処理業者を利用できないハイリスクビジネスであっても、パニックにならないでください。決済処理の設定には（例えば、Stripeのサインアップの容易さとは異なり）追加の手続きが必要になる場合があり、確かに追加料金もかかりますが、合法的なビジネスであればすべて決済処理を利用できます。見つけるために少し遠くまで行く必要があるだけです。

最後のアドバイスです。あなたのビジネスを受け入れてくれる最初のハイリスクプロセッサで妥協しないでください。満足のいく業者が見つかるまで、より良い取引を探して比較検討してください。数時間の調査で、多くのお金を節約できます！