Comptes commerçants à haut risque : ce qu'ils sont et pourquoi vous pourriez en avoir besoin

Pour vendre en ligne, vous devez pouvoir accepter les cartes de crédit. Les chèques et les virements ACH sont inefficaces et difficiles à suivre. Si vous ne pouvez pas accepter les cartes de crédit via votre site Web, la plupart de vos clients se tourneront vers un autre marchand.

Mais certaines entreprises ont du mal à trouver un traitement fiable des cartes de crédit. Elles ne peuvent pas utiliser les processeurs traditionnels (comme PayPal, Stripe, Square, etc.) et de nombreuses banques ne veulent pas s'en occuper.

Pourquoi? Parce qu'ils sont à haut risque.

Si vous faites partie de ces entreprises à haut risque qui ne sont pas éligibles au traitement traditionnel, il y a encore de l'espoir. Il ne vous est pas interdit de vendre en ligne. Vous avez juste besoin d'un compte marchand à haut risque auprès d'une banque qui comprend votre situation et travaille avec des entreprises comme la vôtre.

Alors, qu'est-ce qu'un compte marchand à haut risque? Avant d'en parler, vous devez comprendre le fonctionnement des comptes marchands généraux.

Comptes marchands

Un compte marchand est un type de compte bancaire approuvé par une institution financière qui permet aux entreprises d'accepter les cartes de crédit et de débit comme paiement de la part des clients.

Vous ne pouvez pas utiliser un compte marchand comme votre compte chèque. Vous ne pouvez pas dépenser l'argent ou y accéder directement. Au lieu de cela, l'argent collecté sur votre compte marchand via les transactions par carte de crédit est déposé sur votre compte professionnel ou personnel. Ce processus prend généralement 1 à 2 jours ouvrables au minimum.

Voici un exemple du processus typique de transaction par carte de crédit. L'étape trois est celle où votre compte marchand finalise la vente.

Contrairement à un compte personnel ou professionnel, vous ne pouvez pas ouvrir un compte marchand sur un coup de tête. Il y aura un processus de souscription qui évaluera votre historique de crédit et bancaire. Vous devrez également fournir votre licence commerciale, votre historique de traitement passé et d'autres documents justificatifs.

Une banque devra également évaluer votre risque. Elle veut s'assurer qu'elle ne sera pas tenue responsable si un client dépose une rétrofacturation parce que vous n'avez pas livré un produit ou un service. Elle veut également s'assurer que votre entreprise est légale et éthique.

Naturellement, il y a des frais (n'y en a-t-il pas toujours?). Les comptes marchands sont assortis de différents barèmes de frais en fonction de l'endroit où vous obtenez le compte, mais vous pouvez vous attendre à des frais de service mensuels, des frais de rétrofacturation, des frais de reporting et - le plus important - des frais de transaction.

Stripe, par exemple, est un grand compte marchand. Ils permettent aux utilisateurs de Stripe de facturer les clients et de collecter de l'argent sur le compte marchand. Ensuite, Stripe distribue l'argent du compte marchand aux comptes de ses utilisateurs. Vraisemblablement, Stripe facture à ses utilisateurs des frais plus élevés que ce qu'il paie, il conserve donc la différence.

Entreprises à haut risque

Certaines entreprises sont plus risquées à travailler que d'autres. Les banques déterminent le niveau de risque des entreprises avec lesquelles elles travaillent lors du processus de souscription. Elles sont prêtes à prendre certains risques, mais il y a une limite.

Une banque peut vous considérer comme présentant un risque élevé pour une ou plusieurs des raisons suivantes :

1. Votre produit ou service a une longue période de rétrofacturation. Par exemple, si vous vendez des abonnements annuels à un cours, vos clients auraient 18 mois pour émettre une rétrofacturation (durée du service plus six mois).
2. Votre secteur d'activité a un historique de rétrofacturations élevées. Cela inclut les jeux de hasard en ligne, les produits pharmaceutiques, les services touristiques, la marijuana, les services de rencontres ou le trading Forex.
3. Le compte présente un « risque de réputation », ce qui signifie qu'ils ne veulent tout simplement pas s'associer à vous. Cela inclut les produits et services pour adultes, les cigarettes électroniques et le tabac, les multipropriétés, etc.
4. Sur la base de vos antécédents de crédit et de vos finances d'entreprise, les banques ne pensent pas que vous serez en mesure de supporter le volume de ventes pour lequel vous postulez.
5. Vous avez un mauvais crédit personnel.
6. Vous vendez des produits anormalement chers comme des pièces automobiles personnalisées, des bijoux haut de gamme ou des véhicules.
7. Vous êtes sur la liste Terminated Merchant File ou MATCH, qui répertorie les entreprises dont les comptes commerçants ont été révoqués par le passé.

Certaines banques et processeurs de cartes de crédit jouent la sécurité en interdisant certaines entreprises de leurs programmes et plateformes en raison de leur risque. Stripe, par exemple, a une longue liste d'entreprises interdites qui ne peuvent pas utiliser leur service.

Si vous appartenez à l'une de ces catégories, il y a de fortes chances que les plateformes grand public n'acceptent pas votre entreprise et que vous deviez travailler avec un processeur à haut risque.

• Abonnements annuels
• Produits pour adultes
• Produits à base de cannabis
• Frais de caution
• Opportunités d'affaires
• Électronique vendue en ligne
• Services d'investissement et de crédit
• Service de dettes
• Monnaie virtuelle ou valeur stockée
• Horoscope/Voyance
• Vendeurs d'armes à feu
• Marketing à plusieurs niveaux (MLM)
• Ventes aux enchères en ligne
• Avocats spécialisés en faillite
• Dispositifs de brouillage et d'interférence
• Cartes téléphoniques prépayées
• Protection contre le vol de carte de crédit et d'identité
• Marchandises contrefaites ou non autorisées
• Sites de rencontres en ligne
• Sites de publication de photos de suspects ou de suppression contre paiement
• Téléchargements de logiciels
• Télémarketing
• Télécommunications
• Crédits de jeux vidéo ou de mondes virtuels
• Publicité pour les multipropriétés
• Services de voyage
• Matériel de drogues

Il convient toutefois de souligner que cette liste n’est pas exhaustive. Vous pourriez appartenir à l’une de ces industries interdites, mais pas d’une manière qui vous empêche d’utiliser des processeurs de cartes de crédit traditionnels comme Stripe.

Par exemple, disons que vous vendiez des cours d’information pour aider les gens à vendre des produits sur eBay. Techniquement, vous êtes dans l’industrie des « enchères en ligne », mais vous n’êtes pas une enchère en ligne. Ce ne serait pas un problème tant que votre site Web et vos offres de produits sont clairs quant à la distinction.

Comptes commerçants à haut risque

Il est toujours possible d’obtenir un traitement des cartes de crédit, même si vous êtes considéré comme une entreprise à haut risque. Il vous suffit d’un compte commerçant spécialisé pour les risques élevés.

Les banques ont quelques astuces pour gérer le risque de leurs comptes à haut risque. Certaines banques plafonnent le nombre de comptes commerçants à haut risque qu’elles créent et cessent d’accepter les entreprises à haut risque une fois qu’elles atteignent cette limite. Dans d’autres cas, les banques facturent simplement aux entreprises à haut risque beaucoup d’argent en frais pour compenser le risque.

Il existe également des intermédiaires tiers qui peuvent vous aider à trouver un compte commerçant à haut risque. Essentiellement, ils proposent votre entreprise à un réseau de banques jusqu’à ce qu’ils en trouvent une qui accepte votre niveau de risque. Naturellement, l’intermédiaire prend une petite commission.

Trouver un processeur qui travaillera avec vous peut cependant être délicat. Vos options sont limitées et les processeurs à haut risque le savent, ce qui signifie qu’ils ont un levier. Comment exercent-ils ce levier ? En facturant des frais supplémentaires.

Voici quelques frais que vous pouvez attendre d’un processeur de paiement à haut risque que vous ne rencontreriez normalement pas avec un processeur de paiement traditionnel ou une banque.

• Frais d’installation – Juste pour ouvrir votre compte et connecter votre site Web.
• Frais de résiliation – Ils les facturent souvent même si vous n’êtes pas sous contrat.
• Frais de capture – Si vous avez besoin d’un terminal dans un lieu physique.
• Frais de rétrofacturation – Vous les payez si quelqu’un émet une rétrofacturation. Ils commencent à 25 $ par cas, mais pourraient coûter des centaines de dollars. Vous pourriez avoir à les payer même si vous pensez que le client se comporte de manière frauduleuse.
• Frais de non-conformité – Votre processeur pourrait vous pénaliser s’il estime que vous avez violé les bonnes pratiques de conformité PCI.
• Frais de pénalité – Certains processeurs ajoutent des frais supplémentaires pour violation de contrat. Par exemple, si votre accord vous empêche de traiter des cartes via tout autre système, votre processeur à haut risque pourrait vous infliger une amende s’il apprend que vous avez une fois fait payer quelqu’un via PayPal.
• Frais mensuels – Vous paierez sans aucun doute quelque chose par mois juste pour maintenir le compte ouvert. Certains forfaits coûtent 10 $/mois. D’autres coûtent 500 $/mois. Cela dépend de votre entreprise et de la banque qui accepte d’ouvrir un compte commerçant pour vous.
• Frais de traitement – Ce sont les plus importants. Ils semblent minimes, mais s’accumulent rapidement. La plupart des processeurs à haut risque facturent des frais en pourcentage et des frais fixes en plus du taux d’interchange (les frais qui reviennent aux fournisseurs de cartes de crédit). Par exemple, vous pourriez payer « interchange + 4,9 % + 0,75 $ ». Si l’interchange pour une Mastercard est de 2,2 %, vous paierez 7,1 % + 0,75 $ sur cette transaction. Sur une commande de 350 $, cela représente 25,60 $ juste pour encaisser l’argent.

Ne perdez pas espoir

Ne paniquez pas si vous êtes une entreprise à haut risque qui ne peut pas accéder à un processeur de paiement traditionnel. Vous devrez peut-être passer par des étapes supplémentaires pour mettre en place le traitement (contrairement, par exemple, à la facilité d’inscription avec Stripe) et vous paierez certainement des frais supplémentaires, mais toute entreprise légale peut obtenir un traitement. Il vous suffit de chercher un peu plus loin pour le trouver.

Un dernier conseil : ne vous contentez pas du premier processeur à haut risque qui accepte votre entreprise. Magasinez pour de meilleures offres jusqu’à ce que vous soyez satisfait de l’une d’elles. Quelques heures de recherche peuvent vous faire économiser beaucoup d’argent !