High-Risk-Händlerkonten: Was sie sind und warum Sie eines benötigen könnten

Um online zu verkaufen, benötigen Sie die Möglichkeit, Kreditkarten zu akzeptieren. Schecks und ACH-Überweisungen sind ineffizient und schwer nachzuverfolgen. Wenn Sie keine Kreditkarten über Ihre Website akzeptieren können, werden die meisten Ihrer Kunden zu einem anderen Händler wechseln.

Einige Unternehmen haben jedoch Schwierigkeiten, eine zuverlässige Kreditkartenabwicklung zu finden. Sie können die Mainstream-Prozessoren (wie PayPal, Stripe, Square usw.) nicht nutzen und viele Banken lassen sich nicht darauf ein.

Warum? Weil sie ein hohes Risiko darstellen.

Wenn Sie eines dieser Hochrisiko-Unternehmen sind, das sich nicht für die traditionelle Abwicklung qualifiziert, gibt es immer noch Hoffnung. Es ist Ihnen nicht untersagt, online zu verkaufen. Sie benötigen lediglich ein Hochrisiko-Händlerkonto bei einer Bank, die Ihre Situation versteht und mit Unternehmen wie Ihrem zusammenarbeitet.

Was ist also ein Hochrisiko-Händlerkonto? Bevor wir darauf eingehen, müssen Sie verstehen, wie allgemeine Händlerkonten funktionieren.

Händlerkonten

Ein Händlerkonto ist eine Art Bankkonto, das von einem Finanzinstitut genehmigt wurde und es Unternehmen ermöglicht, Kredit- und Debitkarten als Zahlungsmittel von Kunden zu akzeptieren.

Sie können ein Händlerkonto nicht wie Ihr Girokonto verwenden. Sie können das Geld nicht ausgeben oder direkt darauf zugreifen. Stattdessen wird das Geld, das über Kreditkartentransaktionen auf Ihrem Händlerkonto gesammelt wird, auf Ihr Geschäfts- oder Privatkonto eingezahlt. Dieser Vorgang dauert in der Regel mindestens 1-2 Werktage.

Hier ist ein Beispiel für den typischen Kreditkartentransaktionsprozess. In Schritt drei schließt Ihr Händlerkonto den Verkauf ab.

Im Gegensatz zu einem persönlichen oder geschäftlichen Konto können Sie nicht einfach nach Belieben ein Händlerkonto eröffnen. Es wird ein Underwriting-Prozess geben, der Ihre Kredit- und Bankhistorie bewertet. Sie müssen auch Ihre Geschäftslizenz, Ihre bisherige Abwicklungshistorie und andere unterstützende Dokumente vorlegen.

Eine Bank muss auch Ihr Risiko einschätzen. Sie möchte sicherstellen, dass sie nicht haftbar gemacht wird, wenn ein Kunde eine Rückbuchung einreicht, weil Sie ein Produkt oder eine Dienstleistung nicht geliefert haben. Sie möchte auch sicherstellen, dass Ihr Unternehmen legal und ethisch ist.

Natürlich gibt es Gebühren (gibt es die nicht immer?). Händlerkonten haben unterschiedliche Gebührenordnungen, je nachdem, wo Sie das Konto erhalten, aber Sie können monatliche Servicegebühren, Rückbuchungsgebühren, Berichtsgebühren und – die wichtigste – Transaktionsgebühren erwarten.

Stripe ist zum Beispiel ein großes Händlerkonto. Sie ermöglichen es Stripe-Nutzern, Kunden zu belasten und Geld auf dem Händlerkonto einzuziehen. Dann verteilt Stripe das Geld vom Händlerkonto auf die Konten seiner Nutzer. Vermutlich berechnet Stripe seinen Nutzern höhere Gebühren, als es selbst zahlt, und behält die Differenz ein.

Hochrisiko-Unternehmen

Einige Unternehmen sind riskanter als andere. Banken bestimmen das Risikoniveau der Unternehmen, mit denen sie arbeiten, während des Underwriting-Prozesses. Sie sind bereit, ein gewisses Risiko einzugehen, aber es gibt eine Grenze.

Eine Bank könnte Sie aus einem oder mehreren der folgenden Gründe als Hochrisikokunden einstufen:

1. Ihr Produkt oder Ihre Dienstleistung hat eine lange Rückbuchungsfrist. Wenn Sie beispielsweise jährliche Mitgliedschaften für einen Kurs verkaufen, hätten Ihre Kunden 18 Monate Zeit, eine Rückbuchung vorzunehmen (Dienstleistungsdauer plus sechs Monate).
2. Ihre Branche hat eine Vorgeschichte mit hohen Rückbuchungen. Dazu gehören Online-Glücksspiele, Pharmazeutika, touristische Dienstleistungen, Marihuana, Dating-Dienste oder Forex-Handel.
3. Das Konto hat ein „Reputationsrisiko“, was bedeutet, dass sie sich einfach nicht mit Ihnen assoziieren wollen. Dazu gehören Produkte und Dienstleistungen für Erwachsene, E-Zigaretten und Tabak, Timeshares usw.
4. Basierend auf Ihrer Kredithistorie und den Finanzen Ihres Unternehmens glauben Banken nicht, dass Sie das Verkaufsvolumen unterstützen können, für das Sie sich bewerben.
5. Sie haben eine schlechte persönliche Kreditwürdigkeit.
6. Sie verkaufen ungewöhnlich teure Produkte wie maßgeschneiderte Autoteile, hochwertigen Schmuck oder Fahrzeuge.
7. Sie stehen auf der Terminated Merchant File oder MATCH-Liste, die Unternehmen auflistet, denen ihre Händlerkonten in der Vergangenheit entzogen wurden.

Einige Banken und Kreditkartenprozessoren gehen auf Nummer sicher, indem sie bestimmte Unternehmen aufgrund ihres Risikos von ihren Programmen und Plattformen ausschließen. Stripe hat beispielsweise eine lange Liste von verbotenen Unternehmen, die ihren Service nicht nutzen können.

Wenn Sie in eine dieser Kategorien fallen, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Mainstream-Plattformen Ihr Unternehmen nicht akzeptieren und Sie mit einem Hochrisikoprozessor zusammenarbeiten müssen.

• Jährliche Mitgliedschaften
• Produkte für Erwachsene
• Cannabisprodukte
• Kautionen
• Geschäftsmöglichkeiten
• Elektronik online verkauft
• Investitions- & Kreditdienstleistungen
• Schuldendienst
• Virtuelle Währung oder gespeicherter Wert
• Horoskop/Wahrsagerei
• Waffenhändler
• Multi-Level-Marketing (MLM)
• Online-Auktionen
• Insolvenzanwälte
• Jamming- und Störgeräte
• Prepaid-Telefonkarten
• Schutz vor Kreditkarten- und Identitätsdiebstahl
• Gefälschte oder nicht autorisierte Waren
• Online-Dating-Seiten
• Seiten zur Veröffentlichung von Fahndungsfotos oder zur Bezahlung zur Entfernung
• Software-Downloads
• Telemarketing
• Telekommunikation
• Credits für Videospiele oder virtuelle Welten
• Werbung für Timesharing
• Reisedienstleistungen
• Drogenutensilien

Es ist jedoch erwähnenswert, dass diese Liste nicht endgültig ist. Sie könnten zu einer dieser verbotenen Branchen gehören, aber nicht in einer Weise, die Sie von der Nutzung von Mainstream-Kreditkartenprozessoren wie Stripe ausschließt.

Nehmen wir zum Beispiel an, Sie verkaufen Informationskurse, die Menschen helfen, Produkte auf eBay zu verkaufen. Technisch gesehen gehören Sie zur Branche „Online-Auktionen“, aber Sie sind keine Online-Auktion. Es wäre kein Problem, solange Ihre Website und Ihr Produktangebot die Unterscheidung klarstellen.

Hochrisiko-Händlerkonten

Es ist immer noch möglich, Kreditkartenabwicklung zu erhalten, auch wenn Sie als risikoreiches Unternehmen gelten. Sie benötigen lediglich ein spezielles Hochrisiko-Händlerkonto.

Banken haben einige Tricks, um das Risiko ihrer Hochrisiko-Konten zu managen. Einige Banken setzen eine Obergrenze für die Anzahl der von ihnen erstellten Hochrisiko-Händlerkonten und hören auf, risikoreiche Unternehmen anzunehmen, sobald sie dieses Limit erreichen. In anderen Fällen berechnen Banken risikoreichen Unternehmen einfach viel Geld an Gebühren, um das Risiko auszugleichen.

Es gibt auch Drittanbieter-Vermittler, die Ihnen bei der Suche nach einem Hochrisiko-Händlerkonto helfen können. Im Wesentlichen durchsuchen sie Ihr Unternehmen in einem Netzwerk von Banken, bis sie eine finden, die Ihr Risikoniveau akzeptiert. Natürlich nimmt der Vermittler einen kleinen Anteil.

Es kann jedoch schwierig sein, einen Prozessor zu finden, der mit Ihnen zusammenarbeitet. Ihre Optionen sind begrenzt und die Hochrisiko-Prozessoren wissen das, was bedeutet, dass sie Verhandlungsspielraum haben. Wie setzen sie diesen Spielraum ein? Indem sie zusätzliche Gebühren berechnen.

Hier sind einige Gebühren, die Sie von einem Hochrisiko-Zahlungsabwickler erwarten können, die Sie normalerweise nicht von einem Mainstream-Zahlungsabwickler oder einer Bank erwarten würden.

• Einrichtungsgebühren – Nur um Ihr Konto zu eröffnen und Ihre Website zu verbinden.
• Kündigungsgebühren – Diese werden oft auch dann berechnet, wenn Sie keinen Vertrag haben.
• Erfassungsgebühren – Wenn Sie ein Terminal an einem physischen Standort benötigen.
• Rückbuchungsgebühren – Diese zahlen Sie, wenn jemand eine Rückbuchung auslöst. Sie beginnen bei 25 US-Dollar pro Fall, können aber Hunderte von Dollar kosten. Möglicherweise müssen Sie diese auch zahlen, wenn Sie glauben, dass der Kunde betrügerisch handelt.
• Gebühren für Nichteinhaltung – Ihr Prozessor kann Sie bestrafen, wenn er glaubt, dass Sie die PCI-Compliance-Best-Practices verletzt haben.
• Strafgebühren – Einige Prozessoren erheben zusätzliche Gebühren für Vertragsverletzungen. Wenn Ihre Vereinbarung beispielsweise verbietet, Karten über ein anderes System abzuwickeln, kann Ihr Hochrisiko-Prozessor Sie bestrafen, wenn er erfährt, dass Sie einmal jemanden über PayPal bezahlt haben.
• Monatliche Gebühren – Sie werden zweifellos etwas pro Monat zahlen, nur um das Konto offen zu halten. Einige Pläne kosten 10 US-Dollar pro Monat. Andere kosten 500 US-Dollar pro Monat. Es hängt von Ihrem Unternehmen und der Bank ab, die bereit ist, Ihnen ein Händlerkonto zu eröffnen.
• Verarbeitungsgebühren – Dies sind die Hauptgebühren. Sie scheinen klein, aber sie summieren sich schnell. Die meisten Hochrisikoprozessoren berechnen prozentuale und feste Gebühren zusätzlich zum Interchange-Satz (die Gebühr, die an die Kreditkartenanbieter geht). Zum Beispiel zahlen Sie möglicherweise „Interchange + 4,9 % + 0,75 $“. Wenn der Interchange für eine Mastercard 2,2 % beträgt, zahlen Sie 7,1 % + 0,75 $ für diese Transaktion. Bei einer Bestellung von 350 $ sind das allein 25,60 $, um das Geld entgegenzunehmen.

Verlieren Sie nicht die Hoffnung

Geraten Sie nicht in Panik, wenn Sie ein Hochrisikogeschäft sind, das keinen Zugang zu einem herkömmlichen Zahlungsabwickler hat. Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Hürden überwinden, um die Abwicklung einzurichten (im Gegensatz zum Beispiel zur einfachen Anmeldung bei Stripe) und Sie werden sicherlich einige zusätzliche Gebühren zahlen, aber jedes legale Unternehmen kann eine Abwicklung erhalten. Sie müssen nur etwas weiter suchen, um sie zu finden.

Ein letzter Ratschlag: Geben Sie sich nicht mit dem ersten Hochrisikoprozessor zufrieden, der Ihr Geschäft akzeptiert. Vergleichen Sie die Angebote, bis Sie mit einem zufrieden sind. Ein paar Stunden Recherche können Ihnen viel Geld sparen!